Kreditrechner
Berechne Monatsrate, Gesamtzinsen und die Aufteilung deines Kredits in Tilgung und Zinsen. Mit 4 Rückzahlungsarten.
So funktioniert die Kreditrate
Die meisten Kredite sind Annuitätendarlehen: Die Rate ist über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Die Formel dahinter lautet M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. Dabei ist P der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl der Monatsraten. Die Formel verteilt Zinsen und Tilgung so, dass der Kredit mit der letzten Rate genau getilgt ist.
Ein Beispiel: Ein Kredit über $300.000 mit 6,5 % Zinsen und 30 Jahren Laufzeit. Der Monatszins beträgt 0,065/12 = 0,005417, die Zahl der Raten ist 360. Daraus ergibt sich eine Monatsrate von rund $1.896. Über die 30 Jahre zahlst du insgesamt etwa $682.633 zurück – davon rund $382.633 allein an Zinsen, also mehr als der ursprüngliche Kreditbetrag. Schon ein kleiner Zinsunterschied macht viel aus: Bei 7 % kostet derselbe Kredit über die Laufzeit rund $36.000 mehr an Zinsen.
Der Rechner kennt drei weitere Rückzahlungsarten. Bei der Ratentilgung bleibt der Tilgungsanteil jeden Monat gleich, die Zinsen sinken – die Rate startet hoch und wird immer kleiner. Das spart Zinsen, belastet aber am Anfang stärker. Beim endfälligen Darlehen zahlst du nur Zinsen und am Ende die gesamte Summe auf einmal; das ist vor allem bei kurzfristiger Finanzierung von Anlageobjekten üblich. Beim Ballonkredit werden die Raten auf eine lange Laufzeit gerechnet, die Restschuld ist aber schon zu einem früheren Termin auf einmal fällig.
Wer einen Kredit versteht, kann ihn besser vergleichen. In den ersten Jahren eines Annuitätendarlehens besteht der Großteil jeder Rate aus Zinsen, nicht aus Tilgung. Im Beispiel oben fließen in der ersten Rate etwa $1.625 in die Zinsen und nur $271 in die Tilgung. Selbst nach 15 Jahren, zur Hälfte der Laufzeit, sind noch etwa 62 % jeder Rate Zinsen. Erst um das 20. Jahr überholt die Tilgung die Zinsen, und in den letzten Jahren sinkt die Restschuld fast mit der ganzen Rate. Deshalb lohnen sich Sondertilgungen früh in der Laufzeit besonders: Jeder zusätzlich getilgte Dollar senkt die Restschuld, auf die künftig Zinsen anfallen.
Vergleiche Kredite nicht nur nach der Monatsrate, sondern nach den Gesamtzinsen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten erheblich. Für einen Immobilienkredit mit Grundsteuer, Versicherung und PMI nach US-Art nutze unseren Hypothekenrechner. Wie Zinsen auf Zinsen wirken, zeigt der Zinseszinsrechner. Im Tilgungsplan siehst du genau, wie sich jede Rate in Zinsen und Tilgung aufteilt. Sondertilgungen und zweiwöchentliche Zahlungen berücksichtigt dieser Rechner nicht.