HELOC-Rechner
Schätze das Limit deiner HELOC (Home Equity Line of Credit, eine US-Kreditlinie auf den Hauswert), die Monatsrate in der Auszahlungsphase, die Rate nach deren Ende und die Gesamtkosten.
So funktioniert eine HELOC
Eine Home Equity Line of Credit (HELOC) ist eine Kreditlinie, mit der du dir gegen das Eigenkapital in deinem Haus bis zu einem genehmigten Limit Geld leihen kannst. Die meisten Kreditgeber begrenzen die gesamte Beleihung auf 80 bis 85 % CLTV. Dein geschätztes HELOC-Limit ist daher: Hauswert × CLTV-Limit − aktuelle Restschuld. Ist dein Haus $400.000 wert, erlaubt der Kreditgeber 80 % CLTV und beträgt deine Restschuld $250.000, liegt das HELOC-Limit bei etwa $70.000. Wie viel Eigenkapital du überhaupt hast, siehst du im Eigenkapitalrechner.
Eine HELOC hat meist zwei Phasen: die Auszahlungsphase (Draw Period) und die Rückzahlungsphase. In der Auszahlungsphase, oft 5 bis 10 Jahre, kannst du nach Bedarf bis zum Limit Geld abrufen und zahlst meist nur Zinsen auf den abgerufenen Betrag. Die Anfangsrate bleibt dadurch niedriger als bei einem normalen Kredit, die Schuld sinkt aber nur, wenn du freiwillig mehr zahlst.
Mit dem Ende der Auszahlungsphase beginnt die Rückzahlungsphase. Der Saldo wird nun in Raten aus Tilgung und Zinsen über eine feste Zahl von Jahren zurückgezahlt, oft 10 bis 20. Viele Kreditnehmer erleben hier einen Zahlungsschock, weil die Monatsrate mit Beginn der Tilgung stark steigen kann. Der Rechner zeigt beide Phasen nebeneinander, sodass du die reine Zinsrate mit der späteren Rückzahlungsrate vergleichen kannst, bevor du dich entscheidest.
HELOC-Zinsen sind häufig variabel – ändert sich der Leitzins (Prime Rate), ändert sich auch deine Rate. Kreditgeber prüfen vor der Zusage außerdem Kreditscore, Verhältnis von Schulden zu Einkommen, Einkommensstabilität und verfügbares Eigenkapital. Eine HELOC wird oft für Renovierungen, Umschuldung oder größere geplante Ausgaben genutzt. Da dein Haus als Sicherheit dient, solltest du Kosten und Risiko mit dem Hypothekenrechner oder dem Kreditrechner vergleichen, bevor du weitermachst.
Beispiele für die monatliche HELOC-Rate
Die Beispiele gehen von 10 Jahren Auszahlungsphase, 20 Jahren Rückzahlungsphase und ohne Abschlusskosten aus. In der Auszahlungsphase besteht die Rate nur aus Zinsen, in der Rückzahlung aus Tilgung und Zinsen.
| Abruf | Zins | Rate in der Auszahlungsphase | Rate in der Rückzahlung | Geschätzte Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|---|
| $25.000 | 8,5 % | $177,08/Mon. | $216,96/Mon. | $48.319 |
| $50.000 | 8,5 % | $354,17/Mon. | $433,91/Mon. | $96.639 |
| $75.000 | 9,5 % | $593,75/Mon. | $699,10/Mon. | $164.034 |
Wie viel HELOC ist möglich?
Haus $400.000, Hypothek $250.000, 80 % CLTV
$70.000
Maximale Linie = $400.000 × 80 % minus die bestehende Hypothek von $250.000.
Haus $600.000, Hypothek $350.000, 80 % CLTV
$130.000
Ein höherer Hauswert schafft mehr Spielraum, auch bei größerer Hypothek.
Haus $400.000, Hypothek $320.000, 80 % CLTV
$0
Bei 80 % CLTV erreicht die bestehende Hypothek bereits die Beleihungsgrenze des Kreditgebers.