Kreditkarten-Tilgungsrechner
Sieh genau, wie lange du für die Rückzahlung deiner Kreditkarte brauchst und wie viel Zinsen du zahlst. Vergleiche feste Raten, die Mindestrate oder ein Wunschdatum.
So funktioniert der Kreditkarten-Tilgungsrechner
Kreditkartenschulden sind teuer, weil die Zinsen jeden Monat auf den noch offenen Saldo anfallen und die Mindestrate kaum etwas vom Kapital abbaut. Der Rechner beantwortet zwei Fragen: Wie lange dauert es, die Karte abzuzahlen, und wie viel Zinsen zahlst du insgesamt? Gib Saldo, Zinssatz und Monatsrate ein, die Berechnung erfolgt sofort.
Das Modell rechnet mit monatlicher Verzinsung: Zinsen pro Monat = Saldo × (APR ÷ 12), dann wird deine Zahlung auf Zinsen und Tilgung aufgeteilt. Beispiel: Bei $5.000 Saldo und 22 % APR fallen im ersten Monat etwa $91,67 Zinsen an. Zahlst du $200 pro Monat, gehen nur $108,33 in die Tilgung – und das im ersten Monat, wenn der Saldo am höchsten ist. Je weiter der Saldo sinkt, desto mehr jeder Zahlung geht ins Kapital. Deshalb fühlt sich die zweite Hälfte der Tilgung schneller an als die erste.
Die Mindestrate überrascht die meisten. Die heute übliche Formel (in den USA nach dem CARD Act von 2009 eingeführt) verlangt mindestens die Zinsen plus 1 % des Saldos, wobei mindestens $25 gezahlt werden. Das klingt vernünftig, aber bei $5.000 und 22 % sind das im ersten Monat nur etwa $142 – $50 davon gehen in die Tilgung. Zahlst du nur die Mindestrate, dauert die Rückzahlung der $5.000 über 15 bis 18 Jahre und kostet mehr Zinsen als die ursprüngliche Schuld.
Der schnellste Fortschritt gelingt mit festen Raten oberhalb der Mindestrate. Verdoppelst du die Zahlung bei $5.000 und 22 % von $200 auf $400, sinkt die Dauer von rund 32 auf rund 14 Monate, und die Gesamtzinsen halbieren sich fast. Deshalb vergleicht der Rechner die Strategien direkt: Du siehst, was $50 oder $100 mehr pro Monat für deine Zinskosten bedeuten. Wie Kredite getilgt werden, erklärt der Kreditrechner.
Hast du mehrere Karten, zahle zuerst die mit dem höchsten Zinssatz ab (Avalanche-Methode) – das ist rechnerisch optimal. Die Snowball-Methode beginnt mit dem kleinsten Saldo; sie ist etwas teurer, bringt aber schneller Erfolgserlebnisse. In beiden Fällen bringt das Abzahlen einer Karte garantiert 15 bis 25 % pro Jahr (dein APR) – mehr als fast jede Geldanlage. Prüfe, ob eine Überweisung auf eine 0-%-Karte oder ein günstigerer Ratenkredit die Tilgung beschleunigen kann.