CD 利息計算公式
計算 CD（Certificate of Deposit，定期存款）利息，通常需要 4 個輸入：
- 初始存款
- 年利率
- 存款期限
- 複利頻率
標準公式是：
A = P(1 + r/n)^(nt)
其中：
- P = 本金
- r = 年利率
- n = 每年複利次數
- t = 年數
- A = 到期總金額
總利息就是：
總利息 = 到期總金額 − 初始存款
你可以直接用下面的計算機快速估算：
範例：$10,000 存 1 年可以賺多少利息？
假設你存入 $10,000，期限 1 年，年利率 5.00%，按月複利。
大致結果會是：
- 初始存款：$10,000
- 到期總金額：$10,511.62
- 總利息：$511.62
如果改成按年複利，收益會略低一些。所以比較 CD 時，除了看利率，也要看 APY。
APR 和 APY 有什麼差別？
很多人會把 APR 和 APY 混淆。
| 名稱 | 含義 |
|---|---|
| APR | 不考慮複利影響的名目年利率 |
| APY | 考慮複利後的真實年化收益率 |
如果兩個 CD 的 APR 一樣，但一個按日複利、一個按年複利，那麼按日複利的真實收益會稍高。
複利頻率會差很多嗎？
複利越頻繁，利息越早加入本金，之後也會繼續生息。
範例：$10,000，5%，1 年
| 複利方式 | 到期總金額 | 總利息 |
|---|---|---|
| 每年 | ~$10,500.00 | ~$500.00 |
| 每半年 | ~$10,506.25 | ~$506.25 |
| 每季 | ~$10,509.45 | ~$509.45 |
| 每月 | ~$10,511.62 | ~$511.62 |
| 每日 | ~$10,512.67 | ~$512.67 |
對一般金額來說，這個差異通常不算太大，但在本金更高、期限更長時會更明顯。
常見 CD 期限：6 個月、1 年、2 年、5 年
不同期限的 CD 往往搭配不同利率：
- 6 個月 CD：適合短期鎖定資金
- 1 年 CD：常見比較基準
- 2 年 CD：如果短期內不會用錢，通常可拿到更高固定利率
- 5 年 CD：鎖定更久，需要更仔細評估流動性成本
因此選期限時，不只是看利率高低，也要看你什麼時候需要這筆錢。
提前提領會怎麼樣？
大多數 CD 都會收取提前提領罰金。
美國大型銀行的常見規則：
- 1 年期以下（含）：罰 3 到 6 個月利息
- 更長期限：罰 6 到 12 個月利息
聯邦法律只規定最低罰金、沒有上限，開戶前務必看清具體條款。
所以評估 CD 不能只看收益率，也要考慮流動性。如果你不確定是否會提前用錢，可以對比高收益儲蓄帳戶，或閱讀我們的 CD vs Savings Account。
CD 利息要繳稅嗎？
通常要。CD 利息一般會被視為應稅收入，即使你沒有在到期前把錢取出，也可能在利息入帳的年度納稅。
例外：期限超過 1 年、到期才一次付息的 CD，利息按**原始發行折價（OID）**規則處理——即使還沒拿到，也要每年申報其中一部分，銀行會以 1099-OID 表格申報。
什麼情況下最適合用 CD 計算機？
CD 計算機適合用來：
- 比較不同期限的定期存款
- 估算 1 年、2 年、5 年 CD 的收益
- 比較月複利和日複利
- 看看 CD 是否比目前的儲蓄帳戶更划算
- 判斷小小的利率差異到底值不值得鎖定
如果你想比較更長期、帶市場風險的成長，可以再看投資計算機或複利計算機。
重點整理
- CD 利息取決於本金、利率、期限與複利頻率
- 比較不同 CD 時，APY 比 APR 更重要
- 更長期限或更高利率不一定就是最佳選擇
- 提前提領罰金可能明顯降低收益
- 在鎖定資金前，先用 CD 計算機把收益算清楚