貸款計算機
計算月供、總利息，視覺化貸款結構。支援 4 種還款方式。
貸款還款方式詳解
大多數貸款採用等額本息方式，即每月還款金額在整個貸款期限內保持不變。其背後的公式為 M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]，其中 P 是貸款本金，r 是月利率（年利率除以 12），n 是還款總月數。這個公式將本金和利息進行平衡分配，使貸款在最後一期恰好還清。
以一筆 $300,000、年利率 6.5%、期限 30 年的房貸為例。月利率為 0.065/12 = 0.005417，還款總期數為 360 期。代入公式計算，月供約為 $1,896。30 年總還款約 $682,633，其中約 $382,633 是利息 — 超過了貸款本金。利率的微小變化影響很大：同樣的貸款在 7% 利率下，總利息會多出約 $36,000。
本計算機還支援另外三種還款方式。等額本金每月償還固定本金，利息逐月遞減，總還款額從高到低遞減 — 總利息更少但前期月供較高。先息後本每月只還利息，到期一次性償還全部本金，常用於短期投資貸款。氣球貸按較長期限計算較低月供，但在較短的到期日需一次性償還剩餘本金。
理解還款計畫（攤銷表）是明智借貸的關鍵。在等額本息貸款的前幾年，每月還款的絕大部分用於支付利息，而非償還本金。以上述 $300,000 房貸為例，首月還款中約 $1,625 是利息，僅 $271 用於償還本金。到貸款中期，本金和利息大致各半；到最後幾年，幾乎全部還款都用於減少本金餘額。這就是為什麼在貸款早期額外還款效果顯著 — 每多還一美元本金都會直接減少未來的計息基數。
比較貸款方案時，應重點關注總利息而非僅看月供。較長的期限雖然降低月供，但會大幅增加總利息支出。使用本計算機提供的還款計畫表，可以清楚地看到每期還款的本息分配，也便於評估雙週還款或一次性額外還款等策略的效果。如需專門計算房貸，可使用房貸計算機；想了解利息如何隨時間增長，可參考複利計算機。