簡短回答
定期存款利率更高但鎖定資金。活期存款利率較低但隨時可取。
正確的選擇取決於你什麼時候需要用這筆錢。
計算定期存款收益
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定期存款如何運作
定期存款（CD，Certificate of Deposit）是一種有期限的存款 — 你同意將錢放在銀行固定一段時間，銀行給你比活期更高的利率。
核心特點：
- 整個期限內利率固定不變
- 期限通常從 3 個月到 5 年
- 提前取出有罰息
- 受存款保險保護
正面對比
| 特性 | 定期存款 | 活期存款 |
|---|---|---|
| 利率 | 較高（固定） | 較低（浮動） |
| 取款 | 到期才能取 | 隨時可取 |
| 利率保證 | 是 | 否，可能隨時變 |
| 最低存入 | 通常有門檻 | 通常無門檻 |
| 提前支取 | 有罰息 | 無罰息 |
| 適合 | 短期不用的錢 | 應急儲備金 |
定期存款贏的場景
1. 有明確的未來支出
2 年後買房？2 年期定存鎖定當前利率。到期時你精確知道有多少錢。
2. 利率預期下降
當利率處於高位且預期下降時，定存鎖定高利率。如果放活期，銀行降息你的收益也跟著降。
3. 想要強制儲蓄
提前取出有罰息，這反而是個優點 — 阻止你動用已經承諾存下的錢。
活期存款贏的場景
1. 應急儲備金
你需要隨時能用到錢。緊急情況下定存的罰息可能吃掉好幾個月的利息。
2. 利率在上升
如果利率持續上行，活期利率隨之上升。定存則把你鎖在了舊的低利率。
3. 可能需要用錢
任何對用錢時間的不確定性，都意味著活期更安全。
階梯存款策略
不必二選一 — 用階梯存款兩者兼得：
- 將存款等分為幾份
- 分別存入不同期限的定期（1 年、2 年、3 年等）
- 每筆到期後，再存入一筆新的長期定存
示例（10 萬元，以中國大陸國有大型銀行掛牌利率為例，2025 年 5 月 20 日起執行）：
| 份額 | 金額 | 期限 | 利率 |
|---|---|---|---|
| 第 1 份 | 2.5 萬 | 1 年 | 0.95% |
| 第 2 份 | 2.5 萬 | 2 年 | 1.05% |
| 第 3 份 | 2.5 萬 | 3 年 | 1.25% |
| 第 4 份 | 2.5 萬 | 5 年 | 1.30% |
1 年後第 1 份到期，再存一筆 5 年期。這樣每年都有一筆到期，同時享受長期利率。
優勢：
- 平均利率高於全部存短期
- 每年都有一筆資金可動用
- 防止利率下行
實際數字對比
以 10 萬元存 1 年為例（以中國大陸國有大型銀行掛牌利率為例，2025 年 5 月 20 日起執行）：
| 選擇 | 利率 | 收益 |
|---|---|---|
| 活期存款 | 0.05% | 50 元 |
| 七天通知存款 | 0.30% | 300 元 |
| 1 年定期 | 0.95% | 950 元 |
| 2 年定期 | 1.05% | 1,050 元（第 1 年） |
活期和 1 年定期的利率差距達到 19 倍。但要問自己：這筆錢真的可以鎖定這麼久嗎？
提前支取的代價
如果提前取出定期存款，通常的處罰：
- 大部分銀行： 按活期利率計息（損失定期和活期的利差）
- 部分靠檔計息產品： 按實際存期對應的較低檔位利率計息
- 結構性存款： 能否提前支取、怎麼計息以產品說明書為準。它按存款管理、納入存款保險保費繳納範圍，但收益隨掛鉤的利率、匯率、指數等浮動；監管要求銷售文件寫明「結構性存款不同於一般性存款，具有投資風險」，並標明最大風險或損失
提示： 部分銀行提供「可轉讓大額存單」，可以在二級市場轉讓而不受罰息。
要點總結
- 定期存款利率更高、有保證，但鎖定資金
- 活期存款以較低利率換取隨時取用的靈活性
- 短期不用的明確資金放定期
- 應急儲備金永遠放活期
- 階梯存款策略兩者兼得
- 受存款保險保障（台灣中央存保：每人在每家要保機構最高新臺幣 300 萬元；香港存保計劃：每人每家銀行最高港幣 80 萬元）
5 年以上的長期資金，低成本指數基金投資 在歷史上提供了高於定期存款的預期報酬，代價是短期波動更大。兩者用途互補，不是替代關係。帳戶增長本質上都是 複利 在起作用。