信用卡還款試算
看你的信用卡多久能還清，以及總共要付多少利息。可比較固定月付、只還最低或目標還清日三種策略。
信用卡還款試算原理
信用卡債務的特點是利息按月對剩餘餘額複利累計，多數發卡行設定的最低應繳只能勉強覆蓋利息，幾乎不還本金。本試算工具回答兩個問題:還清需要多少月，以及總共要付多少利息？輸入餘額、APR 與月付款，結果即時顯示。
信用卡 APR 算法很簡單:每月利息 = 餘額 × (APR ÷ 12)，月付款扣掉利息剩下的才真正還到本金。例:$5000 餘額、22% APR，第 1 月利息約 $91.67。若月付 $200，只有 $108.33 真正減少本金——而這已經是餘額最高的時候。隨著餘額下降，月付中本金比例越來越大，所以還款後半程進度感覺更快。
最低應繳這個設定最容易讓人意外。美國 2009 年 CARD Act 後主流發卡行採用 modern 公式:利息 + 1% 餘額，保底 $25。乍看合理，但 $5000 餘額 22% APR 下首月最低只需約 $142，本金僅還 $50。只還最低，這 $5000 要 15-18+ 年才還清，總利息超過本金。
切換到高於最低的固定月付是單項最有效的改進。把月付從 $200 翻倍到 $400（$5000 餘額、22% APR），還清時間從約 32 個月降到約 14 個月，總利息砍掉一半以上。所以本試算支援策略比較——直接看每月多還 $50 或 $100 能省多少利息。想瞭解貸款攤還機制，請見貸款計算機。
若你有多張卡，先攻 APR 最高那張（雪崩法 avalanche）——數學上最優。或者先還餘額最小那張（雪球法 snowball）——稍貴但心理回報快。無論哪種，還信用卡相當於年化 15-25% 的保證回報（即你的 APR），幾乎沒有任何投資能匹敵。也可以評估 0% 餘額轉移或低息個人貸款是否能加速還款。