HELOC 還款計算機
估算 HELOC 信貸額度、提款期每月還款、提款期結束後的還款期月付和總借款成本。
HELOC 原理詳解
房屋淨值信貸額度（HELOC）允許你以房屋淨值為抵押進行借貸，最高可借額度 = 房屋價值 × CLTV 上限 − 現有貸款餘額。例如，價值 $400,000 的房屋，CLTV 上限 80%，現有貸款 $250,000，則最大可借額度為 $70,000。使用房屋淨值計算器了解你已累積的淨值。
HELOC 分為兩個階段。**提款期**（通常 10 年）內，你可以隨時提取資金，每月僅需支付已提取金額的利息：月付 = 提取金額 × 月利率。類似於信用卡循環額度，但以房屋作為擔保。
提款期結束後進入**還款期**（通常 20 年），未償餘額轉換為完全攤銷貸款，每月需還本付息——與房貸計算器和貸款計算器使用相同的等額本息公式：M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]。還款期月供會明顯高於提款期，需提前做好預算規劃。
HELOC 利率通常為浮動利率（與基準利率掛鉤），月供可能隨市場變化。起始費用通常在 $200–$2,000 之間，建議多家比較。HELOC 最適合用於房屋改善、低利率債務整合或應急周轉，不建議用於日常消費。
HELOC 每月還款示例
這些示例假設 10 年提款期、20 年還款期且無 closing costs。提款期付款為只付利息；進入還款期後付款包含本金和利息。
| 提取金額 | 利率 | 提款期月付 | 還款期月付 | 估算總利息 |
|---|---|---|---|---|
| $25,000 | 8.5% | $177.08/月 | $216.96/月 | $48,319 |
| $50,000 | 8.5% | $354.17/月 | $433.91/月 | $96,639 |
| $75,000 | 9.5% | $593.75/月 | $699.10/月 | $164,034 |
HELOC 可以借多少？
$400,000 房屋、$250,000 房貸、80% CLTV
$70,000
最高額度 = $400,000 × 80% 減去現有 $250,000 房貸餘額。
$600,000 房屋、$350,000 房貸、80% CLTV
$130,000
房屋價值更高，即使房貸餘額更大，也會帶來更多可借空間。
$400,000 房屋、$320,000 房貸、80% CLTV
$0
在 80% CLTV 下，現有房貸已經達到貸款機構的借款上限。