401(k) 退休帳戶計算器
估算退休時的 401(k) 帳戶餘額。調整個人提撥比例、雇主匹配和年化收益率，看看哪個參數對最終金額影響最大。
401(k) 是怎麼增長的
401(k) 是美國雇主提供的退休帳戶，員工從薪資裡扣一部分存入，許多雇主還會按比例追加匹配（match）— 這是免費的錢。帳戶裡的錢享受稅收遞延（Traditional）或免稅增長（Roth），幾十年的複利效應非常可觀。本計算器按月複利，使用你輸入的年化收益率向前預測；典型的股票型 401(k) 長期通膨後收益假設是 6-8%。
雇主匹配是 401(k) 裡收益最高的部分，**至少要存到拿滿匹配為止**。常見結構是「50% 匹配，上限薪資 6%」——意思是你存薪資的 6%（$4,500 on $75k），雇主再加 3%（$2,250），立刻 50% 的收益。本計算器的「可匹配提撥上限」限制的是你自己提撥裡能獲得匹配的那一部分；超出後你還能繼續存入帳戶，但超出部分不再產生額外雇主匹配。IRS 另設有員工/總提撥年度上限（2026 年員工 $24,500，50+ 追加 $8,000）。
時間視窗對大多數人比提撥率更重要。25 歲的人每月存 $200、7% 收益，最終金額會超過 45 歲開始每月存 $500 的人——因為複利是指數級的。三個常見錯誤：(1) 沒存夠拿滿雇主匹配；(2) 換工作時直接取出而不是 rollover 到新帳戶；(3) 投資過於保守，債券為主的配置在多年期跑不過股票。
想對比其他帳戶？可以試試投資計算器看普通帳戶增長、複利計算器理解原理、薪資計算器看 401(k) 扣除如何影響實際到手薪資。
常見問題
我退休時 401(k) 能有多少錢？
取決於三件事：每年存多少、雇主匹配多少、投資收益率。粗略基準：年薪 $75,000、提撥 10%、雇主匹配 3%、年化收益 7%，35 年後退休時約 120-140 萬美元。用本計算器輸入自己的數字試試——提撥率或收益率的小變化在幾十年時間視窗裡會被複利放大成巨大差距。
2026 年 401(k) 的提撥上限是多少？
2026 年員工個人提撥上限 $24,500，50 歲及以上可追加 catch-up $8,000，總計 $32,500。員工+雇主合計上限 $72,000（50+ 為 $80,000）。IRS 每年根據通膨調整。
雇主匹配是怎麼運作的？
最常見的公式是「50% 匹配，上限薪資 6%」——你每存 $1 雇主加 $0.50，但只匹配到薪資的 6%。年薪 $75,000、提撥 6%（$4,500），雇主再加 3%（$2,250）。存得少就等於把免費的錢留在桌上，所以一定要至少存到拿滿匹配。
用多少年化收益率比較合理？
標普 500 長期年化約 10% 名義、扣通膨後 7%。多數退休預測用 6-8% 偏保守。如果債券為主或接近退休，用 4-5%；如果年輕、100% 持股，8% 合理。不要用 10%+——那是去掉波動後的均值，忽略了費用、稅務和退休那年恰逢熊市的風險。
Traditional 還是 Roth 401(k)？
Traditional 是稅前存入、退休時取出按當時稅率繳稅。Roth 是稅後存入、退休時免稅取出。經驗法則：預期退休時稅率比現在低（多數職業末期）選 Traditional；預期退休時稅率比現在高（早期職業、收入快速增長、計劃搬到低稅州）選 Roth。兩者各存一部分對沖稅率不確定性也是常見做法。
我會不會存多了？
會——超過 IRS 上限會有稅務處罰。多數雇主的薪資系統會自動在你達到上限時停止扣款，但**跨雇主**的情況下可能合計超限（年中換工作）。12 月初核對年初至今合計金額。已經拿滿 401(k) + 50 歲追加的話，可以考慮 IRA 或 HSA 取得額外的免稅空間。