退休規劃計算器
看看你存得夠不夠。預測退休時帳戶餘額，並檢查在累積期 + 提取期兩階段下錢能不能撐到你預期的年齡。
退休規劃怎麼算
退休規劃分兩階段。**累積期**從今天到退休年齡：每月提撥 + 投資收益讓帳戶餘額複利增長。**提取期**從退休到規劃終點（通常 90-95 歲）：每年提取年支出，剩餘資金繼續按更保守的收益率增長。本計算器對兩階段都按月複利建模，採用獨立的收益率假設——通常退休前 6-8%（偏股票），退休後 3-5%（更保守）。
**4% 法則**是最流行的可持續提取基準：如果退休餘額是年支出的 25 倍，歷史模擬顯示 30 年退休期內耗盡風險很低。年支出 $50,000 → 需要約 $125 萬存款。本計算器的結果是按你輸入的具體參數模擬，而不是簡單套公式——你可以試不同參數看自己離目標多近。
**通膨**在 30+ 年的時間視窗裡影響巨大。今天 $50,000/年的購買力在 30 年後（3% 通膨）遠不止 $50,000——計算器會按通膨率逐年上調退休後支出。最常見的規劃錯誤就是用名義美元不考慮通膨，讓計畫看起來比實際強。如果發現成功門檻不舒服地緊，能最大化結果的調整順序：(1) 推遲 1-3 年退休；(2) 增加每月存款；(3) 降低退休後支出目標；(4) 退休初期做兼職。
更聚焦的工具：401(k) 計算器 專門預測雇主匹配帳戶、投資計算器 看應稅帳戶增長、複利計算器 解釋累積期的底層數學。
常見問題
我需要存多少錢才能退休？
4% 法則建議存到退休年支出的 25 倍。年支出 $60,000，目標 $150 萬。但這只是經驗法則——你實際需要的數字取決於退休年齡、預期壽命、投資收益、社保等。本計算器按你的具體輸入跑實際模擬，告訴你存款能否撐到設定的年齡。
用多少年化收益率合理？
退休前（增長模式，主要股票）：6-8% 名義合理。退休後（更多債券、低風險）：3-5% 名義。注意這是名義收益率——如果想用真實（扣通膨後）收益率，減約 2.5% 並把通膨設為 0。兩邊都過激進是最常見錯誤——很多人用 10%+ 讓計畫看起來比現實強。
社保怎麼算？
本計算器不專門模擬社保。如果你每年能領 $24,000 社保福利，可以把「退休後年支出」減去這個數（因為存款只需要覆蓋差額）。或者用總支出，把壽命終點剩餘餘額當作緩衝。兩種做法都常見，沒有錯。
規劃到 85 / 90 / 95 歲？
傳統退休規劃用 90 或 95 歲。家族長壽、自己健康好就規劃到 95。有具體健康擔憂的話 85 合理。規劃到更高年齡更保守——錢要撐更久，所以需要的退休時餘額更大。寧可多存，不要早花完。
通膨怎麼影響我的計畫？
通膨削弱實際購買力。3% 通膨意味著今天 $50,000 的購買力相當於 20 年後的 $90,000。計算器會按通膨率逐年上調退休後支出。忽略通膨是最常見錯誤——名義美元下「看起來夠」的計畫，加上通膨後往往就不夠了。
我落後了，最有用的調整是什麼？
按效果排序：(1) 推遲 1-3 年退休——既多存錢也縮短提取期，雙重收益。(2) 增加每月存款，尤其是 50 歲以下（複利時間多）。(3) 降低退休後目標支出。(4) 計畫退休前 5 年做兼職減少提取。不要靠「再加 1% 收益率」彌補——那是一廂情願，實際拿不到。