Calculateur de retraite
Vérifiez si vous épargnez assez. Projetez le solde à la retraite et voyez s'il peut financer vos dépenses jusqu'à l'âge prévu, pendant accumulation et retrait.
Comment fonctionne le calcul retraite
Un plan retraite à deux phases. La phase d'accumulation va d'aujourd'hui à l'âge de retraite : les contributions mensuelles et les rendements font croître le solde. La phase de retrait va de la retraite à la fin de l'horizon choisi (souvent 90-95 ans) : les dépenses annuelles retirent de l'argent pendant que le solde restant continue de produire un rendement. Ce calculateur modèle les deux avec capitalisation mensuelle et des rendements séparés avant et après retraite.
La règle des 4% est le repère le plus connu : si votre solde retraite vaut 25 fois vos dépenses annuelles, les deux exprimés en dollars d'aujourd'hui (comparez avec la ligne « ≈ … en dollars d'aujourd'hui » sous le résultat, pas avec le solde nominal), les chances historiques de ne pas épuiser l'argent sur 30 ans sont élevées. Si vous depensez $50 000/an, il faut environ $1,25M en dollars d'aujourd'hui. Cette règle empirique vient de l'étude de William Bengen (1994) et de la Trinity Study (1998), qui ont testé des retraites de 30 ans sur l'historique des actions et obligations américaines : ce n'est pas une garantie, et elle peut ne pas suffire pour une retraite plus longue ou si les marchés font moins bien que par le passé. La ligne de résultat ici simule vos entrées exactes, plutôt qu'une simple règle générale ; elle suppose toutefois un rendement constant chaque année et ne modélise donc pas le risque de séquence des rendements (par exemple une chute des marchés en début de retraite suivie d'un rebond).
L'inflation change beaucoup le résultat sur 30 ans ou plus. $50 000/an aujourd'hui achètent beaucoup moins dans 30 ans avec 3% d'inflation ; le calculateur applique l'inflation à vos dépenses chaque année dès aujourd'hui, si bien que votre première année de retraite intègre déjà des décennies de hausse des prix. Si le résultat est trop serré, les leviers les plus efficaces sont : retarder la retraite de 1-3 ans, augmenter les contributions mensuelles, réduire les dépenses ciblées, ou travailler à temps partiel au début de la retraite.
Pour des outils plus spécialisés : un 401(k) calculator projette un compte avec match employeur, un investment calculator montre la croissance d'un compte taxable, et compound interest explique le calcul de la phase d'accumulation.