Combien faut-il pour prendre sa retraite ?

Les deux chiffres à connaître

Il existe deux façons de penser au montant nécessaire pour la retraite :

• La règle des 25x : votre objectif retraite vaut environ 25 fois vos dépenses annuelles
• La règle des 4 % : un portefeuille peut soutenir des retraits d'environ 4 % de sa valeur initiale par an

Ces deux règles disent presque la même chose : 1 / 4 % = 25.

Si vous dépensez 60 000 $ par an, l'objectif est d'environ 1,5 million $. Si vous dépensez 40 000 $ par an, l'objectif est d'environ 1 million $. Réduire vos dépenses de 20 % réduit aussi l'objectif d'environ 20 %.

Voyez où vous en êtes

Entrez votre épargne actuelle, vos versements et votre horizon. Le scénario par défaut suppose 7 % de rendement, 3 % d'inflation et une retraite à 65 ans :

Ce que dit vraiment la règle des 4 %

La règle des 4 % signifie : un retraite qui retire 4 % de son portefeuille la première année, puis ajuste ce montant avec l'inflation, aurait historiquement évité de manquer d'argent sur des périodes de 30 ans.

Elle suppose :

• Un portefeuille contenant environ 50 à 75 % d'actions
• Une retraite de 30 ans
• Des retraits depuis des comptes fiscalement avantageux

Elle ne couvre pas parfaitement :

• Une retraite beaucoup plus longue
• Le risque de mauvais rendements au début de la retraite
• Des dépenses qui changent avec l'âge

Pour une retraite anticipée de type FIRE, beaucoup de plans utilisent plutôt 3,25 % à 3,5 %, soit environ 28 à 31 fois les dépenses annuelles.

Repères d'épargne par âge

Fidelity publie des repères d'épargne retraite par âge, exprimés en multiple du salaire annuel :

Une personne de 40 ans gagnant 80 000 $ utiliserait donc environ 240 000 $ comme repère. Ces objectifs supposent une retraite vers 67 ans, une forte part d'actions et environ 15 % d'épargne annuelle, abondement employeur inclus. Le calculateur 401(k) peut aider à tester ce type de scénario.

Si vous êtes en retard, la solution n'est pas la panique : augmentez le taux d'épargne de 1 ou 2 points et laissez plus de temps aux intérêts composés.

Ne pas oublier la sécurité sociale

Aux États-Unis, la Social Security peut réduire ce que le portefeuille doit financer. La SSA estime certains montants dans sa fiche COLA 2026.

Exemple : si vous dépensez 60 000 $ par an et attendez 24 000 $ par an de prestations :

• Le portefeuille doit couvrir 36 000 $ par an
• 25 x ce montant = 900 000 $

C'est 40 % de moins que 1,5 million $. Dans d'autres pays, adaptez le calcul avec votre pension publique ou retraite obligatoire locale.

L'inflation change tout

Avec 3 % d'inflation, une retraite de 30 ans peut presque doubler le coût de la vie. Un train de vie qui coûte 60 000 $ aujourd'hui pourrait coûter environ 145 000 $ dans 30 ans.

C'est pourquoi la règle des 4 % est ajustée à l'inflation. Un plan qui suppose "je dépenserai toujours 50 000 $ par an" sous-estime fortement les besoins futurs.

FIRE : quand la retraite anticipée change le calcul

Le mouvement Financial Independence / Retire Early utilise les mêmes bases avec deux différences :

1. Taux d'épargne élevé : souvent 40 à 70 % du revenu
2. Taux de retrait plus prudent : 3,25 à 3,5 %, car la retraite dure plus longtemps

Pendant la phase d'accumulation, le taux d'épargne compte souvent plus que le rendement exact. Épargner 50 % du revenu change beaucoup plus la date de retraite que chercher 1 % de rendement supplémentaire.

Erreurs fréquentes

• Choisir un chiffre rond sans calcul. "Je veux 1 million" peut suffire avec 40 000 $ de dépenses, mais pas avec 80 000 $.
• Ignorer le risque des premières années. Un mauvais marché juste après le départ peut casser un plan trop juste.
• Sous-estimer les frais de santé. Surtout avant l'âge d'éligibilité aux programmes publics.
• Ne pas augmenter l'épargne avec les hausses de salaire. Ajouter 1 % à chaque augmentation peut avancer la retraite de plusieurs années.

À retenir

• La règle des 25x et la règle des 4 % sont deux faces du même calcul
• Votre chiffre peut être plus bas si une pension publique couvre une partie des dépenses
• Pour FIRE, utilisez souvent 28 à 31x les dépenses
• Le taux d'épargne compte plus que le rendement pendant l'accumulation
• L'inflation peut doubler le coût de la vie sur 30 ans
• Utilisez le calculateur pour voir l'effet d'une hausse d'épargne de 1 ou 2 points