Les 4 grandes méthodes de remboursement
Tous les prêts ne se remboursent pas de la même façon. Le choix de la méthode peut vous faire économiser, ou perdre, des milliers d'euros ou de dollars en intérêts. Pour les cartes de crédit à taux très élevé, consultez plutôt comment rembourser une dette de carte de crédit, car la logique est différente.
Calculer votre prêt
Testez plusieurs scénarios avec notre calculateur de prêt :
Méthode 1 : mensualité constante
Fonctionnement : vous payez le même montant chaque mois. Au début, la mensualité contient surtout des intérêts ; à la fin, surtout du capital.
Exemple : prêt de 200 000 $ à 7 % sur 30 ans
| Année (1re mensualité) | Mensualité | Part intérêts | Part capital |
|---|---|---|---|
| 1 | 1 331 $ | 1 167 $ (88 %) | 164 $ (12 %) |
| 10 | 1 331 $ | 1 023 $ (77 %) | 307 $ (23 %) |
| 20 | 1 331 $ | 713 $ (54 %) | 617 $ (46 %) |
| 30 | 1 331 $ | 90 $ (7 %) | 1 241 $ (93 %) |
Chaque ligne indique la première mensualité de l'année.
Total payé : 479 017 $ Intérêts totaux : 279 017 $
Pour qui ? Les personnes qui veulent une mensualité stable. C'est la méthode standard de beaucoup de prêts immobiliers.
Méthode 2 : capital constant
Fonctionnement : vous remboursez le même capital chaque mois, plus les intérêts qui diminuent avec le solde. Les mensualités commencent haut puis baissent.
| Année (1re mensualité) | Mensualité | Part intérêts | Part capital |
|---|---|---|---|
| 1 | 1 722 $ | 1 167 $ | 556 $ |
| 10 | 1 372 $ | 817 $ | 556 $ |
| 20 | 983 $ | 428 $ | 556 $ |
| 30 | 594 $ | 39 $ | 556 $ |
Chaque ligne indique la première mensualité de l'année.
Intérêts totaux : 210 583 $ Économie vs mensualité constante : 68 434 $
Pour qui ? Ceux qui peuvent supporter des paiements plus élevés au début et veulent réduire le coût total.
Méthode 3 : intérêts seuls
Fonctionnement : vous ne payez que les intérêts pendant une période, souvent 5 à 10 ans, puis vous commencez à rembourser capital + intérêts.
| Période | Mensualité | Ce que vous payez |
|---|---|---|
| Années 1-10 | 1 167 $ | Intérêts uniquement |
| Années 11-30 | 1 551 $ | Capital + intérêts |
Intérêts totaux : 312 143 $
À noter : le calculateur ci-dessus ne peut pas reproduire cette structure 10 + 20 ans. Son mode Intérêts seuls suppose que vous ne payez que des intérêts pendant toute la durée et remboursez tout le capital en une fois à l'échéance, soit 420 001 $ d'intérêts sur 30 ans.
Pour qui ? Certains investisseurs immobiliers qui prévoient de vendre avant la fin de la période. Risque élevé pour un logement principal.
Méthode 4 : paiement ballon
Fonctionnement : faibles paiements pendant quelques années, puis un très gros paiement final.
Exemple : mêmes 200 000 $ à 7 %, mensualité calculée sur un amortissement de 30 ans, ballon exigible à la 5e année
| Paiement | Montant | Ce que vous payez |
|---|---|---|
| Mensualités 1 à 59 | 1 331 $/mois | Capital + intérêts, comme un prêt sur 30 ans |
| Mensualité 60 (ballon) | 189 594 $ | Capital restant 188 494 $ + intérêts du mois 1 100 $ |
La mensualité est de 1 331 $ (1 330,60 $), exactement celle d'un prêt sur 30 ans, mais après 59 paiements tout le capital restant devient exigible d'un coup.
Total payé : 268 099 $ Intérêts totaux : 68 099 $
Pour qui ? Emprunteurs certains de vendre ou refinancer avant l'échéance. Outil spécialisé, pas une solution confortable pour un prêt long terme classique.
Comparaison rapide
| Méthode | Paiement initial | Coût total | Risque |
|---|---|---|---|
| Mensualité constante | Stable | Élevé | Faible |
| Capital constant | Élevé puis baisse | Plus faible | Faible |
| Intérêts seuls | Faible au début | Très élevé | Moyen |
| Ballon | Faible au début | Dépend de la sortie | Élevé |
Stratégies pour payer moins d'intérêts
Les économies liées aux remboursements anticipés ci-dessous proviennent d'une simulation mois par mois. Le calculateur de cette page n'a pas de champ pour les paiements supplémentaires : vous ne pouvez donc pas les reproduire directement avec lui.
1. Faire des remboursements anticipés
Ajouter seulement 100 $ par mois sur un prêt de 200 000 $ à 7 % peut économiser environ 63 000 $ d'intérêts et raccourcir le prêt d'environ 5 ans et 9 mois. Le principe est l'inverse des intérêts composés : chaque dollar de capital remboursé tôt réduit les intérêts futurs.
2. Payer toutes les deux semaines
En payant la moitié de la mensualité toutes les deux semaines, vous effectuez l'équivalent de 13 mensualités par an au lieu de 12.
3. Refinancer quand les taux baissent
Si les taux baissent nettement, un refinancement peut économiser beaucoup. Mais incluez les frais de dossier et de clôture.
4. Arrondir les paiements
Arrondir 1 331 $ à 1 400 $ coûte 69 $ de plus par mois, mais peut réduire fortement les intérêts sur la durée.
À retenir
- La mensualité constante est la plus simple et la plus courante
- Le capital constant économise le plus d'intérêts, mais demande plus au début
- Les intérêts seuls et les paiements ballon sont plus risqués
- Les remboursements anticipés réduisent fortement le coût total
- Regardez toujours le coût total, pas seulement la mensualité