贷款计算器
计算月供、总利息，可视化贷款结构。支持 4 种还款方式。
贷款还款方式详解
大多数贷款采用等额本息方式，即每月还款金额在整个贷款期限内保持不变。其背后的公式为 M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]，其中 P 是贷款本金，r 是月利率（年利率除以 12），n 是还款总月数。这个公式将本金和利息进行平衡分配，使贷款在最后一期恰好还清。
以一笔 $300,000、年利率 6.5%、期限 30 年的房贷为例。月利率为 0.065/12 = 0.005417，还款总期数为 360 期。代入公式计算，月供约为 $1,896。30 年总还款约 $682,633，其中约 $382,633 是利息 — 超过了贷款本金。利率的微小变化影响很大：同样的贷款在 7% 利率下，总利息会多出约 $36,000。
本计算器还支持另外三种还款方式。等额本金每月偿还固定本金，利息逐月递减，总还款额从高到低递减 — 总利息更少但前期月供较高。先息后本每月只还利息，到期一次性偿还全部本金，常用于短期投资贷款。气球贷按较长期限计算较低月供，但在较短的到期日需一次性偿还剩余本金。
理解还款计划（摊销表）是明智借贷的关键。在等额本息贷款的前几年，每月还款的绝大部分用于支付利息，而非偿还本金。以上述 $300,000 房贷为例，首月还款中约 $1,625 是利息，仅 $271 用于偿还本金。到贷款中期，本金和利息大致各半；到最后几年，几乎全部还款都用于减少本金余额。这就是为什么在贷款早期额外还款效果显著 — 每多还一美元本金都会直接减少未来的计息基数。
比较贷款方案时，应重点关注总利息而非仅看月供。较长的期限虽然降低月供，但会大幅增加总利息支出。使用本计算器提供的还款计划表，可以清楚地看到每期还款的本息分配，也便于评估双周还款或一次性额外还款等策略的效果。如需专门计算房贷，可使用房贷计算器；想了解利息如何随时间增长，可参考复利计算器。