信用卡还款计算器
查看信用卡多久能还清，以及总共要支付多少利息。可对比固定月供、只还最低或目标还清日三种策略。
信用卡还款计算器原理
信用卡债务的特点是利息按月对剩余余额复利累计，而多数发卡行设定的最低还款只能勉强覆盖利息，几乎不还本金。本计算器回答两个问题:还清需要多少月，以及总共要付多少利息？输入余额、APR 和月供，结果实时显示。
信用卡 APR 计算逻辑很简单:每月利息 = 余额 × (APR ÷ 12)，月供减去利息剩下的才是真正还到本金。例:$5000 余额、22% APR，第 1 月利息约 $91.67。如果月供 $200，只有 $108.33 真正减少本金——而这还是余额最高时。随着余额下降，月供中本金比重越来越大，所以还款后半程进度感觉更快。
最低还款这个设置最容易让人意外。美国 2009 年 CARD Act 后主流发卡行采用 modern 公式:利息 + 1% 余额，保底 $25。乍看合理，但 $5000 余额 22% APR 下首月最低只需约 $142，本金只还 $50。仅还最低，这 $5000 要 15-18+ 年才还清，总利息超过本金。
切换到高于最低的固定月供是单项最有效的改进。把月供从 $200 翻倍到 $400（$5000 余额、22% APR），还清时间从约 32 个月降到约 14 个月，总利息砍掉一半以上。所以本计算器支持策略对比——直接看每月多还 $50 或 $100 能省多少利息。如需了解贷款摊销机制，请见贷款计算器。
如果你有多张卡，先攻 APR 最高那张（avalanche 雪崩法）——数学上最优。或者先还余额最小的那张（snowball 滚雪球法）——稍贵但心理回报快。无论哪种方式，还信用卡相当于年化 15-25% 的稳赚回报（即你的 APR），几乎没有任何投资能比拟。也可以评估 0% 余额转账或低息个人贷款是否能加速还款。