HELOC 还款计算器
估算 HELOC 信贷额度、画线期每月还款、画线期结束后的还款期月付和总借款成本。
HELOC 原理详解
房屋净值信贷额度（HELOC）允许你以房屋净值为抵押进行借贷，最高可借额度 = 房屋价值 × CLTV 上限 − 现有贷款余额。例如，价值 $400,000 的房屋，CLTV 上限 80%，现有贷款 $250,000，则最大可借额度为 $70,000。使用房屋净值计算器了解你已积累的净值。
HELOC 分为两个阶段。**画线期**（通常 10 年）内，你可以随时提取资金，每月仅需支付已提取金额的利息：月付 = 提取金额 × 月利率。类似于信用卡循环额度，但以房屋作为担保。
画线期结束后进入**还款期**（通常 20 年），未偿余额转换为完全摊销贷款，每月需还本付息——与房贷计算器和贷款计算器使用相同的等额本息公式：M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]。还款期月供会明显高于画线期，需提前做好预算规划。
HELOC 利率通常为浮动利率（与基准利率挂钩），月供可能随市场变化。起始费用通常在 $200–$2,000 之间，建议多家对比。HELOC 最适合用于房屋改善、低利率债务整合或应急周转，不建议用于日常消费。
HELOC 每月还款示例
这些示例假设 10 年画线期、20 年还款期且无 closing costs。画线期付款为只付利息；进入还款期后付款包含本金和利息。
| 提取金额 | 利率 | 画线期月付 | 还款期月付 | 估算总利息 |
|---|---|---|---|---|
| $25,000 | 8.5% | $177.08/月 | $216.96/月 | $48,319 |
| $50,000 | 8.5% | $354.17/月 | $433.91/月 | $96,639 |
| $75,000 | 9.5% | $593.75/月 | $699.10/月 | $164,034 |
HELOC 可以借多少？
$400,000 房屋、$250,000 房贷、80% CLTV
$70,000
最高额度 = $400,000 × 80% 减去现有 $250,000 房贷余额。
$600,000 房屋、$350,000 房贷、80% CLTV
$130,000
房屋价值更高，即使房贷余额更大，也会带来更多可借空间。
$400,000 房屋、$320,000 房贷、80% CLTV
$0
在 80% CLTV 下，现有房贷已经达到贷款机构的借款上限。