简短回答
定期存款利率更高但锁定资金。活期存款利率较低但随时可取。
正确的选择取决于你什么时候需要用这笔钱。
计算定期存款收益
用我们的计算器看看定期存款能赚多少：
定期存款如何运作
定期存款（CD，Certificate of Deposit）是一种有期限的存款 — 你同意将钱放在银行固定一段时间，银行给你比活期更高的利率。
核心特点：
- 整个期限内利率固定不变
- 期限通常从 3 个月到 5 年
- 提前取出有罚息
- 受存款保险保护
正面对比
| 特性 | 定期存款 | 活期存款 |
|---|---|---|
| 利率 | 较高（固定） | 较低（浮动） |
| 取款 | 到期才能取 | 随时可取 |
| 利率保证 | 是 | 否，可能随时变 |
| 最低存入 | 通常有门槛 | 通常无门槛 |
| 提前支取 | 有罚息 | 无罚息 |
| 适合 | 短期不用的钱 | 应急储备金 |
定期存款赢的场景
1. 有明确的未来支出
2 年后买房？2 年期定存锁定当前利率。到期时你精确知道有多少钱。
2. 利率预期下降
当利率处于高位且预期下降时，定存锁定高利率。如果放活期，银行降息你的收益也跟着降。
3. 想要强制储蓄
提前取出有罚息，这反而是个优点 — 阻止你动用已经承诺存下的钱。
活期存款赢的场景
1. 应急储备金
你需要随时能用到钱。紧急情况下定存的罚息可能吃掉好几个月的利息。
2. 利率在上升
如果利率持续上行，活期利率随之上升。定存则把你锁在了旧的低利率。
3. 可能需要用钱
任何对用钱时间的不确定性，都意味着活期更安全。
阶梯存款策略
不必二选一 — 用阶梯存款两者兼得：
- 将存款等分为几份
- 分别存入不同期限的定期（1 年、2 年、3 年等）
- 每笔到期后，再存入一笔新的长期定存
示例（10 万元）：
| 份额 | 金额 | 期限 | 利率 |
|---|---|---|---|
| 第 1 份 | 2.5 万 | 1 年 | 2.0% |
| 第 2 份 | 2.5 万 | 2 年 | 2.3% |
| 第 3 份 | 2.5 万 | 3 年 | 2.7% |
| 第 4 份 | 2.5 万 | 5 年 | 3.0% |
1 年后第 1 份到期，再存一笔 5 年期。这样每年都有一笔到期，同时享受长期利率。
优势：
- 平均利率高于全部存短期
- 每年都有一笔资金可动用
- 防止利率下行
实际数字对比
以 10 万元存 1 年为例：
| 选择 | 利率 | 收益 |
|---|---|---|
| 活期存款 | 0.2% | 200 元 |
| 通知存款 | 1.0% | 1,000 元 |
| 1 年定期 | 2.0% | 2,000 元 |
| 2 年定期 | 2.3% | 2,300 元（第 1 年） |
活期和定期的差距可能达到 10 倍。但要问自己：这笔钱真的可以锁定这么久吗？
提前支取的代价
如果提前取出定期存款，通常的处罚：
- 大部分银行： 按活期利率计息（损失定期和活期的利差）
- 部分靠档计息产品： 按实际存期对应的较低档位利率计息
- 结构性存款： 可能损失部分本金
提示： 部分银行提供「可转让大额存单」，可以在二级市场转让而不受罚息。
要点总结
- 定期存款利率更高、有保证，但锁定资金
- 活期存款以较低利率换取随时取用的灵活性
- 短期不用的明确资金放定期
- 应急储备金永远放活期
- 阶梯存款策略两者兼得
- 受存款保险保护（50 万元以内）