Calculadora de Empréstimo

Como Funciona um Empréstimo

A maioria dos empréstimos utiliza o sistema Price (parcela fixa), em que cada pagamento mensal tem o mesmo valor durante toda a vigência do contrato. A fórmula é M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], onde P é o principal (valor do empréstimo), r é a taxa de juros mensal (taxa anual dividida por 12) e n é o número total de parcelas. Essa fórmula equilibra amortização e juros para que o empréstimo seja totalmente quitado na última parcela.

Para ver a fórmula na prática, considere um financiamento de $ 300.000 a 6,5% ao ano por 30 anos. A taxa mensal é 0,065/12 = 0,005417 e o total de parcelas é 360. Aplicando a fórmula, a parcela mensal é de aproximadamente $ 1.896. Ao longo dos 30 anos você pagará cerca de $ 682.633 no total — ou seja, aproximadamente $ 382.633 serão apenas de juros, mais do que o valor original do empréstimo. Mesmo uma pequena variação na taxa importa: a 7%, o mesmo empréstimo custa $ 36.000 a mais em juros ao longo da vida do contrato.

Esta calculadora também suporta outros três métodos de amortização. A Amortização Fixa (equivalente ao SAC brasileiro) mantém a parcela de principal constante a cada mês enquanto os juros diminuem, de modo que a prestação total começa mais alta e cai gradualmente — isso economiza juros totais, mas exige pagamentos maiores no início. O modo Somente Juros paga apenas juros a cada mês com o principal integral vencendo no final, comum em financiamentos de investimentos de curto prazo. Os empréstimos balloon calculam prestações reduzidas com base em um prazo de amortização mais longo, mas exigem um pagamento único em uma data balloon mais curta.

Entender a amortização é fundamental para tomar empréstimos de forma inteligente. Nos primeiros anos de um empréstimo com parcela fixa, a maior parte de cada pagamento vai para juros e muito pouco para o principal. Por exemplo, na simulação de $ 300.000 acima, a primeira parcela destina cerca de $ 1.625 para juros e apenas $ 271 para amortização do principal. No meio do prazo a divisão fica aproximadamente igual, e nos últimos anos quase a totalidade da parcela reduz o saldo devedor. Por isso antecipar amortizações nos primeiros anos é tão eficaz: cada real extra reduz diretamente o saldo sobre o qual os juros futuros são calculados.

Ao comparar empréstimos, foque nos juros totais pagos, não apenas na parcela mensal. Um prazo mais longo reduz a prestação mensal, mas aumenta drasticamente os juros totais. Para financiamento imobiliário, nossa calculadora de financiamento imobiliário inclui IPTU, seguro residencial e seguros obrigatórios. Para entender como os juros compostos se acumulam, consulte nossa calculadora de juros compostos. Use a tabela de amortização desta calculadora para ver exatamente como cada parcela é distribuída e avaliar estratégias como pagamentos quinzenais ou amortizações extras.