Calculadora HELOC
HELOC (Home Equity Line of Credit) é uma linha de crédito rotativa americana com garantia imobiliária. Estime seu limite, parcela mensal no período de saque e custo total.
Como Funciona o HELOC
O HELOC (Home Equity Line of Credit) é um produto financeiro americano que permite tomar crédito com base no patrimônio imobiliário acumulado, até um limite de crédito aprovado. Não existe um equivalente direto no mercado brasileiro, mas funciona de forma similar a uma linha de crédito rotativa com garantia no imóvel. A maioria dos credores limita o total dos empréstimos a 80% a 85% do CLTV (Combined Loan-to-Value), então o limite estimado do HELOC é: Valor do Imóvel × Limite CLTV − Saldo Devedor. Se seu imóvel vale $ 400.000, o credor permite 80% de CLTV e seu saldo devedor é $ 250.000, seu limite estimado de HELOC é $ 70.000. Se quiser verificar quanto patrimônio tem antes de tomar crédito, use nossa calculadora de patrimônio imobiliário.
Um HELOC normalmente tem duas fases: o período de saque e o período de amortização. Durante o período de saque, geralmente de 5 a 10 anos, você pode sacar conforme necessário até o limite e normalmente faz pagamentos apenas de juros sobre o valor sacado. Isso mantém a parcela inicial menor do que um empréstimo padrão, mas não reduz o saldo principal a menos que você opte por pagar mais.
Quando o período de saque termina, começa o período de amortização. Nesse momento, o saldo é convertido em parcelas de principal e juros por um número fixo de anos, geralmente 10 a 20. É aqui que muitos tomadores experimentam o payment shock (choque de parcela), pois a prestação mensal pode subir significativamente quando começa a amortização do principal. Nossa calculadora mostra as duas fases lado a lado para que você compare a parcela de somente juros com a parcela de amortização posterior antes de contratar.
As taxas de HELOC geralmente são variáveis, o que significa que a parcela pode mudar se a taxa prime se alterar. Os credores também podem analisar score de crédito, relação dívida/renda, estabilidade de renda e patrimônio disponível antes de aprovar a linha. HELOCs são comumente usados para reformas, consolidação de dívidas ou grandes despesas planejadas, mas como seu imóvel é a garantia, vale comparar o custo e o risco com uma calculadora de financiamento imobiliário ou calculadora de empréstimo antes de prosseguir.