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Calculadora de Quitação de Cartão de Crédito

Descubra quanto tempo leva para quitar seu cartão de crédito e quanto vai pagar de juros. Compare parcela fixa, pagamento mínimo ou prazo-alvo.

Sua Dívida

Encontre na sua fatura. Média nos EUA é 22-25%.

Estratégia de pagamento

Pague o mesmo valor todo mês até quitar.

Resultado

Tempo até quitar

2 anos 10 meses

Juros totais

$1.750

Total pago

$6.750

Você vai pagar 35% do saldo só em juros.

Detalhamento mês a mês
MêsPagamentoJurosSaldo
1$200,00$91,67$4.891,67
2$200,00$89,68$4.781,35
3$200,00$87,66$4.669,01
4$200,00$85,60$4.554,60
5$200,00$83,50$4.438,10
6$200,00$81,37$4.319,47
7$200,00$79,19$4.198,66
8$200,00$76,98$4.075,64
9$200,00$74,72$3.950,36
10$200,00$72,42$3.822,78
11$200,00$70,08$3.692,86
12$200,00$67,70$3.560,57
13$200,00$65,28$3.425,84
14$200,00$62,81$3.288,65
15$200,00$60,29$3.148,94
16$200,00$57,73$3.006,67
17$200,00$55,12$2.861,79
18$200,00$52,47$2.714,26
19$200,00$49,76$2.564,02
20$200,00$47,01$2.411,03
21$200,00$44,20$2.255,23
22$200,00$41,35$2.096,58
23$200,00$38,44$1.935,01
24$200,00$35,48$1.770,49
25$200,00$32,46$1.602,95
26$200,00$29,39$1.432,34
27$200,00$26,26$1.258,60
28$200,00$23,07$1.081,67
29$200,00$19,83$901,50
30$200,00$16,53$718,03
31$200,00$13,16$531,19
32$200,00$9,74$340,93
33$200,00$6,25$147,18
34$149,88$2,70$0,00

Esta calculadora assume APR fixa e sem novas compras. Emissores reais podem usar acumulação diária de juros, APRs variáveis ou fórmulas distintas para o mínimo. Confira os termos do seu cartão antes de decisões financeiras.

Como funciona a calculadora de quitação de cartão

Dívida de cartão de crédito é brutal porque os juros se compõem mensalmente sobre o saldo restante, e o pagamento mínimo que a maioria dos emissores pede mal arranha o principal. Esta calculadora responde duas perguntas: quanto tempo leva para quitar e quanto você vai pagar de juros no total. Informe saldo, APR e parcela mensal, e o cálculo é feito em tempo real.

O cálculo usa capitalização mensal simples: a cada mês, juros = saldo × (APR ÷ 12), depois sua parcela se divide entre juros e principal. Exemplo: um saldo de $5.000 a 22% gera cerca de $91,67 de juros no primeiro mês. Se você paga $200/mês, só $108,33 vão para o principal — e isso no mês inicial, com saldo mais alto. À medida que o saldo cai, mais da parcela vira principal, por isso a segunda metade da quitação parece mais rápida.

O pagamento mínimo é o que mais surpreende. A fórmula moderna (após o CARD Act de 2009 nos EUA) exige cobrir os juros mais 1% do saldo, com mínimo de $25. Parece razoável, mas em um saldo de $5.000 a 22% o mínimo é só uns $142 no primeiro mês, com $50 indo para o principal. Pagando só o mínimo, esses $5.000 levam 15-18+ anos e custam mais em juros do que a dívida original.

Migrar para uma parcela fixa acima do mínimo é a melhoria isolada mais eficaz. Dobrar a parcela de $200 para $400 em um saldo de $5.000 a 22% reduz o prazo de ~32 para ~14 meses e corta os juros totais em mais da metade. Por isso a calculadora compara estratégias — veja exatamente o que cada $50 ou $100 extra faz pelos juros. Para entender amortização em profundidade, veja nossa calculadora de empréstimo.

Se você tem vários cartões, ataque primeiro o de APR mais alto (método 'avalanche') — é matematicamente ótimo. O método 'bola de neve' mira primeiro o menor saldo: um pouco mais caro, mas dá vitórias psicológicas rápidas. Pagar cartões de crédito rende 15-25% garantido por ano (seu APR), melhor que quase qualquer investimento. Avalie também transferência 0% ou empréstimo pessoal a taxa menor.

Perguntas frequentes

Quanto tempo leva para quitar meu cartão?

Informe saldo, APR e parcela mensal. A calculadora simula cada mês: aplica juros ao saldo restante e subtrai sua parcela, até zerar. O resultado 'Tempo até quitar' mostra o número exato de meses.

O que é a APR do cartão de crédito?

APR (Taxa Anual de Juros) é o custo anual do empréstimo, em percentual. A média nos EUA em 2026 é 22-25%. Sua taxa está em cada fatura, geralmente como 'Purchase APR' ou 'Standard APR'. Cada cartão pode ter APRs diferentes para compras, transferências e saques.

Como o pagamento mínimo é calculado?

A maioria dos emissores nos EUA usa a fórmula moderna: o maior entre (1% do saldo + juros + taxas) ou $25. É o padrão da calculadora. Em um saldo de $5.000 a 22%, o mínimo gira em torno de $142 no primeiro mês. Alguns cartões antigos ou subprime usam 2% do saldo, o que pode gerar amortização negativa em APR alta.

Por que pagar só o mínimo demora tanto?

O mínimo é desenhado para mal cobrir os juros e quase nada do principal. Em $5.000 a 22%, pagando só o mínimo leva 15-18+ anos e custa mais em juros que a dívida original. Pagar $50-$100 a mais por mês economiza anos e milhares em juros.

Devo quitar o cartão ou investir?

APRs de 18-25% superam quase qualquer retorno de investimento. Matematicamente, quase sempre quitar o cartão é melhor — você 'ganha' um retorno garantido igual ao APR. Única exceção é a contribuição com contrapartida da empresa no 401(k): pegue o match completo primeiro. Depois, mate a dívida antes de investir em contas não previdenciárias.

Transferência 0% acelera a quitação?

Pode. Cartão de transferência 0% dá 12-21 meses sem juros, mas geralmente cobra 3-5% de taxa de transferência. Se você quitar dentro do período promocional, economiza. Se sobrar saldo quando acabar a promo, a taxa volta para APR normal (frequentemente 25%+), e pode acabar pagando mais. Faça as contas com cuidado antes.

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