Kalkulator Reverse Mortgage
Estimasi pencairan reverse mortgage HECM, kas bersih tersedia, opsi pendapatan bulanan, biaya awal, dan pertumbuhan saldo.
Cara Kerja Reverse Mortgage
Reverse mortgage, yang secara resmi disebut Home Equity Conversion Mortgage atau HECM, adalah pinjaman yang diasuransikan FHA yang memungkinkan pemilik rumah berusia 62 tahun atau lebih mengubah sebagian ekuitas rumah menjadi uang tunai. Tidak seperti hipotek tradisional, Anda tidak perlu melakukan pembayaran pokok dan bunga bulanan wajib kepada pemberi pinjaman. Pinjaman umumnya dilunasi saat rumah dijual, peminjam terakhir pindah, atau peminjam meninggal dunia. Jika Anda ingin memperkirakan terlebih dahulu berapa ekuitas yang Anda miliki, mulai dengan kalkulator ekuitas rumah kami.
Jumlah yang bisa Anda dapatkan dari reverse mortgage terutama bergantung pada usia, nilai taksiran rumah, saldo hipotek saat ini, dan suku bunga yang diharapkan. Peminjam yang lebih tua biasanya memenuhi syarat untuk batas pokok yang lebih tinggi, sedangkan suku bunga yang diharapkan lebih tinggi mengurangi jumlah yang tersedia. Untuk 2026, FHA membatasi jumlah klaim maksimum HECM sebesar $1.249.125, sehingga nilai di atas jumlah tersebut tidak meningkatkan basis pinjaman yang diasuransikan.
Kalkulator reverse mortgage berguna karena opsi pencairan dapat terlihat sangat berbeda tergantung bagaimana Anda berencana menggunakan pinjaman. Sebagian peminjam memilih dana sekaligus, sebagian menginginkan pembayaran bulanan tetap untuk jangka waktu tertentu, dan yang lain lebih peduli pada pendapatan tenure seumur hidup atau pertumbuhan jalur kredit. Kalkulator ini memperkirakan batas pokok, hasil bersih setelah biaya awal, dan opsi pembayaran agar Anda dapat membandingkan hasil tersebut di satu tempat.
Biaya awal biasanya mencakup premi asuransi hipotek awal FHA, biaya originasi pemberi pinjaman, dan biaya penutupan lain seperti appraisal, title, dan biaya pencatatan. Bunga berjalan dan MIP tahunan ditambahkan ke saldo pinjaman dari waktu ke waktu, sehingga saldo umumnya bertambah, bukan berkurang. Karena itu proyeksi jangka panjang penting: proyeksi menunjukkan bagaimana reverse mortgage dapat memengaruhi ekuitas yang tersisa nanti di masa pensiun.
Anda tetap memiliki rumah dengan HECM, tetapi harus terus membayar pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan biaya pemeliharaan. Jika kewajiban tersebut tidak dipenuhi, pinjaman dapat gagal bayar. Karena HECM adalah pinjaman non-recourse, baik Anda maupun ahli waris tidak berutang lebih dari nilai rumah saat pinjaman jatuh tempo, tetapi ekuitas yang tersisa untuk warisan masa depan bisa lebih kecil. Sebaiknya bandingkan opsi ini dengan kalkulator hipotek tradisional sebelum memilih jalur.
Contoh Pencairan Reverse Mortgage
Contoh ini menunjukkan bagaimana usia, nilai rumah, dan saldo hipotek yang ada dapat mengubah estimasi reverse mortgage HECM. Contoh memakai tingkat bunga harapan default 5,5% dan hasil dibulatkan; gunakan kalkulator di atas untuk input Anda sendiri.
| Usia | Nilai rumah | Saldo hipotek | Kas bersih estimasi | Pembayaran bulanan estimasi |
|---|---|---|---|---|
| 62 | $400,000 | $0 | $151,288 | $843/bln |
| 70 | $400,000 | $0 | $179,316 | $1,075/bln |
| 75 | $600,000 | $100,000 | $198,800 | $1,281/bln |
Hal yang Biasanya Ingin Diketahui
Berapa uang yang bisa saya dapatkan dari reverse mortgage?
Estimasi bergantung pada usia peminjam termuda, nilai taksiran rumah, saldo hipotek yang ada, dan tingkat bunga harapan. Peminjam lebih tua, ekuitas rumah lebih besar, dan tingkat bunga harapan lebih rendah biasanya meningkatkan pencairan HECM.
Bisakah reverse mortgage digunakan untuk membeli rumah?
HECM for Purchase dapat digunakan untuk membeli hunian utama jika memenuhi persyaratan FHA terkait usia, hunian, uang muka, dan properti. Kalkulator ini berfokus pada estimasi dana dari rumah yang sudah Anda miliki.
Mengapa kas bersih lebih rendah dari principal limit?
Principal limit dikurangi oleh mortgage insurance awal, biaya originasi, biaya penutupan, dan pelunasan hipotek yang ada. Kalkulator menampilkan principal limit dan jumlah bersih yang tersedia setelah pengurangan tersebut.
Apa perbedaan HECM dan proprietary reverse mortgage?
HECM diasuransikan FHA dan mengikuti batas program FHA. Proprietary atau jumbo reverse mortgage adalah produk swasta yang mungkin mendukung rumah bernilai lebih tinggi, tetapi tarif, biaya, dan perlindungan berbeda menurut pemberi pinjaman.