SlickCalc

Kalkulator HELOC

Estimasi limit HELOC, pembayaran bulanan selama masa penarikan, pembayaran setelah masa pelunasan dimulai, dan total biaya pinjaman.

Detail Pinjaman

Combined loan-to-value ratio, biasanya 80%

Masa Penarikan (Tahun)
Hasil

Limit Kredit Maksimum

$70,000

Kredit Tersedia: $20,000

Pembayaran Masa Penarikan

$354.17

Hanya bunga / bulan

Pembayaran Pelunasan

$433.91

Pokok + Bunga / bulan

Ringkasan Biaya

Total Bunga$96,639
Total Biaya$96,639

Max Credit = $400000 × 80% − $250000 = $70000

Draw Payment = $50000 × (8.5%/12) = $354.17/mo

Repayment: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

P = $50000, r = 0.7083%, n = 240

= $433.91/mo

Cara Kerja HELOC

Home Equity Line of Credit (HELOC) memungkinkan Anda meminjam dengan jaminan ekuitas rumah hingga limit kredit yang disetujui. Sebagian besar pemberi pinjaman membatasi total pinjaman pada 80% hingga 85% CLTV, sehingga estimasi limit HELOC Anda adalah: Nilai Rumah × Limit CLTV − Saldo Hipotek Saat Ini. Jika rumah Anda bernilai $400.000, pemberi pinjaman mengizinkan 80% CLTV, dan saldo hipotek Anda $250.000, estimasi limit HELOC Anda adalah $70.000. Jika ingin memeriksa berapa ekuitas yang Anda miliki sebelum meminjam, gunakan kalkulator ekuitas rumah kami.

HELOC biasanya memiliki dua tahap: masa penarikan dan masa pelunasan. Selama masa penarikan, sering kali 5 hingga 10 tahun, Anda dapat meminjam sesuai kebutuhan hingga limit dan biasanya hanya membayar bunga atas jumlah yang sedang ditarik. Ini membuat pembayaran awal lebih rendah daripada pinjaman standar, tetapi tidak mengurangi saldo pokok kecuali Anda memilih membayar ekstra.

Saat masa penarikan berakhir, masa pelunasan dimulai. Pada titik itu, saldo berubah menjadi pembayaran pokok dan bunga selama jumlah tahun tertentu, sering kali 10 hingga 20 tahun. Di sinilah banyak peminjam mengalami lonjakan pembayaran, karena pembayaran bulanan dapat naik tajam setelah pelunasan pokok dimulai. Kalkulator kami menampilkan kedua fase berdampingan agar Anda dapat membandingkan pembayaran hanya bunga dengan pembayaran pelunasan nantinya sebelum meminjam.

Suku bunga HELOC sering bersifat variabel, yang berarti pembayaran Anda dapat berubah jika prime rate berubah. Pemberi pinjaman juga dapat melihat skor kredit, rasio utang terhadap pendapatan, stabilitas pendapatan, dan ekuitas tersedia sebelum menyetujui line Anda. HELOC umum digunakan untuk renovasi rumah, konsolidasi utang, atau pengeluaran besar yang direncanakan, tetapi karena rumah Anda menjadi jaminan, sebaiknya bandingkan biaya dan risikonya dengan kalkulator hipotek atau kalkulator pinjaman sebelum melanjutkan.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apa itu CLTV dan bagaimana pengaruhnya terhadap limit HELOC saya?
CLTV adalah singkatan dari Combined Loan-to-Value. Ini mengukur semua utang yang dijamin oleh rumah Anda dibandingkan dengan nilai rumah. Sebagian besar pemberi pinjaman membatasi total pinjaman sekitar 80% hingga 85% CLTV. Misalnya, jika rumah Anda bernilai $400.000 dan pemberi pinjaman mengizinkan 80% CLTV, total utang terjamin Anda tidak boleh melebihi $320.000. Jika saldo hipotek saat ini $260.000, estimasi limit HELOC Anda sekitar $60.000.
Mengapa pembayaran HELOC meningkat setelah masa penarikan?
Selama masa penarikan, banyak HELOC hanya mewajibkan pembayaran bunga, sehingga tagihan bulanan dimulai lebih rendah. Setelah masa penarikan berakhir, saldo tersisa harus dilunasi dalam periode lebih pendek dengan pokok dan bunga. Itu sering menyebabkan lonjakan pembayaran yang terasa. Kalkulator HELOC ini dirancang untuk menunjukkan perbedaan itu dengan jelas sehingga Anda dapat memperkirakan lonjakan pembayaran sebelum membuka line.
Berapa HELOC yang bisa saya dapatkan?
Jumlah yang mungkin Anda penuhi syaratnya bergantung pada nilai rumah, saldo hipotek, limit CLTV pemberi pinjaman, skor kredit, rasio utang terhadap pendapatan, dan pendapatan. Banyak pemberi pinjaman menginginkan setidaknya 15% hingga 20% ekuitas dan memberikan suku bunga terbaik untuk profil kredit yang lebih kuat. Kalkulator ini memberi estimasi berdasarkan nilai properti dan saldo pinjaman, tetapi pemberi pinjaman akan menggunakan aturan underwriting tambahan.
Apakah bunga HELOC dapat dikurangkan dari pajak?
Bunga HELOC mungkin dapat dikurangkan dari pajak jika dana pinjaman digunakan untuk membeli, membangun, atau memperbaiki secara substansial rumah yang menjamin line of credit tersebut. Bunga yang digunakan untuk pengeluaran pribadi umumnya tidak dapat dikurangkan. Perlakuan pajak bergantung pada situasi Anda, jadi sebaiknya konfirmasi dengan profesional pajak.
Apa bedanya HELOC dengan home equity loan?
HELOC adalah line of credit bergulir, artinya Anda dapat menarik dana sesuai kebutuhan hingga limit selama masa penarikan. Home equity loan memberi dana sekaligus di awal dan biasanya memiliki pembayaran bulanan tetap sejak awal. HELOC menawarkan lebih banyak fleksibilitas, sedangkan home equity loan menawarkan pembayaran yang lebih mudah diprediksi.
Skor kredit berapa yang saya butuhkan untuk HELOC?
Persyaratan skor kredit minimum berbeda menurut pemberi pinjaman, tetapi banyak pemberi pinjaman HELOC mencari skor setidaknya 620 hingga 680, dan kredit yang lebih kuat biasanya membantu Anda mendapat suku bunga lebih rendah. Pemberi pinjaman juga meninjau rasio utang terhadap pendapatan, ekuitas tersedia, dan dokumen pendapatan saat memutuskan apakah akan menyetujui aplikasi Anda.

Panduan Terkait

Apa Itu HELOC? Cara Kerja Home Equity Line of Credit
Pelajari apa itu HELOC, cara kerja draw period dan repayment period, mengapa payment shock terjadi, dan bagaimana HELOC dibandingkan dengan home equity loan atau cash-out refinance.

Alat Terkait

Kalkulator Ekuitas Rumah
Hitung ekuitas rumah, rasio LTV, dan potensi pinjaman. Proyeksikan pertumbuhan dari waktu ke waktu.
Kalkulator KPR
Hitung cicilan bulanan, total bunga, dan jadwal amortisasi KPR.
Kalkulator Pinjaman
Hitung cicilan bulanan, total bunga, dan jadwal amortisasi untuk pinjaman apa pun.
Kalkulator Bunga Majemuk
Hitung pertumbuhan bunga majemuk dan setoran bulanan dari waktu ke waktu.