Los 4 Métodos Principales de Amortización
No todos los préstamos se pagan de la misma manera. El método que elijas puede ahorrarte — o costarte — miles de dólares en intereses. Aquí te mostramos cómo se comparan los cuatro métodos más comunes.
Calcula tu Préstamo
Prueba los diferentes métodos de amortización con nuestra calculadora de préstamos:
Método 1: Cuota Fija (Amortización Francesa)
Cómo funciona: Pagas el mismo monto fijo cada mes. Los primeros pagos son mayoritariamente intereses; los últimos son mayoritariamente capital.
Este es el método más extendido en hipotecas y préstamos personales en muchos países latinoamericanos, donde se conoce como "sistema francés de amortización".
Ejemplo: Préstamo de $200,000 al 7% a 30 años
| Año (primera cuota) | Pago Mensual | Porción de Interés | Porción de Capital |
|---|---|---|---|
| 1 | $1,331 | $1,167 (88%) | $164 (12%) |
| 10 | $1,331 | $1,023 (77%) | $307 (23%) |
| 20 | $1,331 | $713 (54%) | $617 (46%) |
| 30 | $1,331 | $90 (7%) | $1,241 (93%) |
Cada fila muestra la primera cuota de ese año.
Total pagado: $479,017 Total de intereses: $279,017
Ideal para: Personas que quieren pagos mensuales predecibles y estables. Es el método estándar para hipotecas.
Desventaja: Pagas más intereses en total porque el capital disminuye lentamente al principio.
Método 2: Capital Fijo (Amortización Alemana)
Cómo funciona: Pagas la misma cantidad de capital cada mes, más intereses decrecientes. Los pagos mensuales empiezan más altos y disminuyen con el tiempo.
En algunos países latinoamericanos se conoce como "sistema alemán de amortización".
Ejemplo: Los mismos $200,000 al 7% a 30 años
| Año (primera cuota) | Pago Mensual | Porción de Interés | Porción de Capital |
|---|---|---|---|
| 1 | $1,722 | $1,167 | $556 |
| 10 | $1,372 | $817 | $556 |
| 20 | $983 | $428 | $556 |
| 30 | $594 | $39 | $556 |
Cada fila muestra la primera cuota de ese año.
Total pagado: $410,583 Total de intereses: $210,583
Ahorro vs. Cuota Fija: $68,434 menos en intereses
Ideal para: Personas con ingresos estables o decrecientes (próximos a jubilarse). Los pagos se vuelven más manejables con el tiempo.
Desventaja: Pagos iniciales más altos — el primer año es un 29% más caro que con el método de cuota fija.
Método 3: Solo Intereses
Cómo funciona: Solo pagas los intereses durante un período establecido (normalmente 5-10 años), luego comienzas a pagar capital + intereses. O pagas todo el capital en un pago único al final.
Ejemplo: Los mismos $200,000 al 7%, solo intereses durante 10 años, luego amortización a 20 años
| Período | Pago Mensual | Qué Estás Pagando |
|---|---|---|
| Años 1-10 | $1,167 | Solo intereses (el capital no cambia) |
| Años 11-30 | $1,551 | Capital + intereses |
Total pagado: $512,143 Total de intereses: $312,143
Nota: la calculadora de arriba no puede reproducir esta estructura de 10 + 20 años. Su modo Solo Intereses supone que pagas únicamente intereses durante todo el plazo y devuelves el capital completo en un solo pago al vencimiento; a 30 años, eso suma $420,001 en intereses.
Ideal para: Inversores inmobiliarios que planean vender antes de que termine el período de solo intereses, o prestatarios que esperan ingresos significativamente mayores en el futuro.
Desventaja: No construyes patrimonio durante el período de solo intereses, y el total de intereses es el más alto de todos los métodos.
Método 4: Pago Globo (Balloon Payment)
Cómo funciona: Pagos mensuales bajos (frecuentemente solo intereses o amortización parcial) con un gran pago único al final del período.
Ejemplo: Los mismos $200,000 al 7%, cuota calculada con una amortización a 30 años y pago globo al año 5
| Pago | Monto | Qué Estás Pagando |
|---|---|---|
| Cuotas 1-59 | $1,331/mes | Capital + intereses normales, igual que en un préstamo a 30 años |
| Cuota 60 (globo) | $189,594 | Saldo pendiente de $188,494 + $1,100 de intereses de ese mes |
La cuota mensual es de $1,331 ($1,330.60), exactamente la de un préstamo a 30 años, pero tras 59 pagos el saldo restante vence de golpe.
Total pagado: $268,099 Total de intereses: $68,099
Ideal para: Prestatarios que tienen la certeza de que refinanciarán o venderán antes de la fecha del pago globo. Común en bienes raíces comerciales.
Desventaja: Riesgo enorme. Si no puedes refinanciar o vender, debes el monto total del pago globo. En la crisis de 2008 muchos prestatarios chocaron con ese mismo muro, aunque la ola de ejecuciones hipotecarias se debió sobre todo a hipotecas subprime de tasa ajustable cuyas cuotas subieron al reajustarse justo cuando caían los precios de la vivienda, lo que les impidió refinanciar o vender.
Comparativa Lado a Lado
Préstamo de $200,000 al 7% a 30 años:
| Método | Pago Mensual (Año 1) | Pago Mensual (Año 20) | Total de Intereses | Riesgo |
|---|---|---|---|---|
| Cuota Fija | $1,331 | $1,331 | $279,017 | Bajo |
| Capital Fijo | $1,722 | $983 | $210,583 | Bajo |
| Solo Intereses | $1,167 | $1,551 | $312,143 | Medio |
| Pago Globo (5 años) | $1,331 | N/A | $68,099* | Alto |
*El total del pago globo asume venta o refinanciamiento en el año 5
Cómo Elegir
| Tu Situación | Mejor Método |
|---|---|
| Quieres pagos estables y predecibles | Cuota Fija |
| Puedes asumir pagos iniciales más altos | Capital Fijo (ahorra más) |
| Tus ingresos aumentarán significativamente | Solo Intereses (a corto plazo) |
| Venderás o refinanciarás en menos de 5 años | Pago Globo (si estás seguro) |
| Solo quieres minimizar el costo total | Capital Fijo |
| Hipoteca para vivienda habitual | Cuota Fija |
| Propiedad de inversión (tenencia corta) | Solo Intereses o Pago Globo |
Estrategias Adicionales para Pagar Menos Intereses
Independientemente del método, estas estrategias reducen el total de intereses:
Los ahorros por pagos adicionales que verás abajo salen de una simulación mes a mes. La calculadora de esta página no tiene un campo para pagos adicionales, así que no puedes reproducirlos directamente en ella.
1. Hacer Pagos Adicionales al Capital
Incluso $100 extra al mes sobre una hipoteca de $200,000 al 7% ahorra alrededor de $63,000 en intereses y cancela el préstamo unos 5 años y 9 meses antes.
2. Pagos Quincenales
Paga la mitad de tu cuota mensual cada dos semanas. En un año terminas haciendo el equivalente a 13 pagos mensuales en lugar de 12, recortando años al préstamo.
3. Refinanciar cuando Bajen las Tasas
Si las tasas caen un 1%+ por debajo de tu tasa actual, refinanciar puede ahorrarte miles. Pero considera los costos de cierre (2-3% del monto del préstamo).
4. Redondear el Pago
Redondear $1,331 a $1,400 te cuesta $69 extra al mes, pero ahorra alrededor de $47,700 en intereses y adelanta la cancelación del préstamo unos 4 años y 3 meses.
Puntos Clave
- La Cuota Fija es la más segura y común — costo mensual fijo y predecible
- El Capital Fijo ahorra más en intereses (hasta un 25% menos) pero empieza con pagos más altos
- Solo Intereses es la de mayor riesgo para propietarios de vivienda — no construyes patrimonio
- Los préstamos con pago globo son herramientas especializadas para estrategias a corto plazo, no para vivienda habitual
- Los pagos adicionales al capital, incluso pequeños, reducen drásticamente el total de intereses
- Calcula siempre el costo total, no solo la cuota mensual
La deuda de tarjeta de crédito es revolving y la mecánica de intereses difiere de los préstamos amortizados — ver cómo pagar deudas de tarjeta de crédito. Adelantar capital reduce el saldo sobre el que se cobra interés futuro; no es exactamente interés compuesto, pero el efecto en ahorro de intereses es comparable.