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Calculadora HELOC

Calcula tu línea de crédito sobre el valor neto de tu hogar, pagos mensuales y costo total de interés. Visualiza los pagos del período de retiro y reembolso al instante.

Detalles del Préstamo

Relación combinada préstamo-valor, generalmente 80%

Período de Retiro (Años)
Resultados

Línea de Crédito Máxima

$70,000

Crédito Disponible: $20,000

Pago Período de Retiro

$354.17

Solo interés / mes

Pago Período de Reembolso

$433.91

Capital + Interés / mes

Resumen de Costos

Interés Total$96,639
Costo Total$96,639

Max Credit = $400000 × 80% − $250000 = $70000

Draw Payment = $50000 × (8.5%/12) = $354.17/mo

Repayment: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

P = $50000, r = 0.7083%, n = 240

= $433.91/mo

Cómo Funciona un HELOC

Una Línea de Crédito sobre el Valor Neto del Hogar (HELOC) te permite pedir prestado contra el valor acumulado de tu propiedad. El límite máximo se calcula como: Valor del Hogar × Límite CLTV − Saldo Hipotecario. Por ejemplo, con una casa de $400,000, CLTV del 80% y hipoteca de $250,000, tu límite máximo es $70,000. Usa nuestra calculadora de valor neto para entender el capital acumulado.

Un HELOC tiene dos fases. Durante el **período de retiro** (generalmente 10 años), puedes retirar fondos y solo pagar interés sobre lo que usas: pago mensual = Monto retirado × Tasa mensual. Es similar a una tarjeta de crédito, pero respaldada por tu hogar.

Al terminar el período de retiro comienza el **período de reembolso** (generalmente 20 años). El saldo se convierte en un préstamo amortizado con pagos fijos de capital e interés, usando la misma fórmula que una calculadora hipotecaria o calculadora de préstamos: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]. Los pagos aumentan considerablemente, así que planifica tu presupuesto con anticipación.

Las tasas HELOC suelen ser variables (vinculadas a la tasa preferencial), por lo que los pagos pueden cambiar. Los costos de cierre típicamente son $200–$2,000. Compara tasas entre prestamistas ya que incluso 0.5% de diferencia en $100,000 ahorra más de $1,000 al año. Los HELOC son ideales para mejoras del hogar, consolidación de deudas a tasas más bajas o emergencias.

Preguntas Frecuentes

¿Qué es el CLTV y cómo afecta mi límite HELOC?
El CLTV (Relación Combinada Préstamo-Valor) es la proporción entre todos los préstamos garantizados por tu hogar y su valor tasado. La mayoría de los prestamistas limitan los HELOC al 80–85% CLTV. Por ejemplo, con CLTV 80% en una casa de $400,000, el total de préstamos no puede superar $320,000. Si tu hipoteca es $260,000, el HELOC máximo es $60,000.
¿Por qué aumentan los pagos al terminar el período de retiro?
Durante el período de retiro solo pagas interés, lo que mantiene los pagos bajos. Al comenzar el período de reembolso, debes pagar el capital total en 20 años con capital e interés incluidos. En un HELOC de $50,000 al 8.5%, el pago en el período de retiro es ~$354/mes, pero en el período de reembolso sube a ~$434/mes, y ya no puedes retirar más fondos.
¿El interés del HELOC es deducible de impuestos?
Según la ley tributaria vigente en EE.UU. (Ley de Recortes de Impuestos y Empleos 2017), el interés del HELOC solo es deducible si los fondos se usan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo. El interés en gastos personales no es deducible. Consulta a un asesor fiscal.
¿Cuál es la diferencia entre HELOC y un préstamo sobre el valor neto?
Un HELOC es una línea de crédito renovable con tasa variable; retiras fondos según los necesites y solo pagas interés durante el período de retiro. Un préstamo sobre el valor neto es un préstamo de suma única con tasa fija; recibes todo el dinero de inmediato y pagas capital e interés desde el primer mes. El HELOC ofrece más flexibilidad; el préstamo sobre valor neto da pagos predecibles.
¿Qué puntaje de crédito necesito para un HELOC?
La mayoría de los prestamistas requieren un mínimo de 620 puntos, pero para obtener tasas competitivas generalmente necesitas 700 o más. También necesitas suficiente capital acumulado (al menos 15–20%), una relación deuda-ingreso menor al 43% e ingresos verificables. Mayor puntaje y más capital equivalen a una tasa más baja.

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