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Calculadora de Hipoteca

Calcula tu cuota hipotecaria mensual total con impuestos, seguro, PMI y cuota de comunidad incluidos.

Precio de la Vivienda ($)
Porcentaje (%)
Importe ($)
Desglose de la Cuota

El PMI se aplica cuando la entrada es inferior al 20%

Resultados

Cuota Mensual Total

$2422.62

Principal e Interés
$2022.62
Impuesto sobre Bienes Inmuebles
$300.00
Seguro
$100.00

Importe del Préstamo

$320000

Interés Total

$408142

Coste Total (30 años)

$952142

M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]

P = $320000, r = 6.5%/12 = 0.5417%, n = 360

P&I = $2022.62 / month

+ Tax $300 + Insurance $100

= $2422.62 / month

Cómo Funciona una Hipoteca

La cuota de una hipoteca va más allá de devolver el préstamo. Tu pago mensual total suele incluir cuatro componentes conocidos como PITI: Principal (la parte que reduce el saldo del préstamo), Interés (el coste de financiación), Impuestos (el impuesto sobre bienes inmuebles recaudado por tu administración local) y Seguro (el seguro del hogar para proteger tu propiedad). Si tu entrada es inferior al 20%, también pagarás PMI (seguro hipotecario privado); y si tu propiedad pertenece a una comunidad de propietarios, se añade la cuota mensual correspondiente.

La parte de principal e interés se calcula con la fórmula estándar de amortización (consulta nuestra calculadora de préstamos para tablas de amortización detalladas): M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], donde P es el importe del préstamo, r es la tasa de interés mensual y n es el número total de pagos. Por ejemplo, para una vivienda de $400,000 con una entrada del 20% ($80,000), pedirías prestados $320,000. Al 6.5% a 30 años, la cuota mensual de principal e interés sería de aproximadamente $2,023. A lo largo de la vida del préstamo pagarías unos $408,000 solo en intereses.

La entrada influye mucho en tu cuota mensual. Aportar el 20% o más evita el PMI, que normalmente cuesta entre el 0.5% y el 1% del importe del préstamo al año. En un préstamo de $320,000, eso son entre $133 y $267 al mes de coste adicional. Si solo puedes dar el 10%, el importe del préstamo sube a $360,000, la cuota de principal e interés aumenta y además pagarás PMI hasta alcanzar el 20% de patrimonio propio. Una diferencia del 5% en la entrada puede cambiar tu cuota mensual en cientos de dólares.

Los impuestos y el seguro se pasan por alto con frecuencia, pero añaden una cantidad considerable al coste mensual. Las tasas del impuesto sobre bienes inmuebles varían mucho según la zona: desde menos del 0.5% en algunos estados hasta más del 2% en otros. Para una vivienda de $400,000, eso supone entre $167 y $667 al mes. El seguro del hogar suele costar entre $1,000 y $2,000 al año según la ubicación, el valor de la vivienda y la cobertura. Habitualmente el prestamista los recauda mensualmente y los custodia en una cuenta de depósito en garantía.

Para reducir tu cuota hipotecaria mensual, considera estas estrategias: hacer una entrada mayor para reducir el importe del préstamo y eliminar el PMI; elegir un plazo más largo (30 años en lugar de 15) para cuotas mensuales más bajas, aunque pagarás más intereses en total; comparar diferentes tasas de interés, ya que incluso un 0.25% menos puede ahorrar decenas de miles a lo largo del préstamo; y revisar tu valoración catastral para asegurarte de que es correcta. Usa esta calculadora para modelar distintos escenarios y encontrar el equilibrio adecuado entre asequibilidad mensual y coste total.

Preguntas Frecuentes

¿Cuánta vivienda puedo permitirme?
Una guía habitual es la regla 28/36: destina como máximo el 28% de tus ingresos brutos mensuales a gastos de vivienda (hipoteca, impuestos, seguro) y no más del 36% a deuda total. Por ejemplo, con unos ingresos anuales de $100,000, procura que la cuota mensual total no supere los $2,333. Usa esta calculadora para encontrar el precio de vivienda que se ajusta a tu presupuesto.
¿Qué es el PMI y cómo puedo evitarlo?
El PMI (seguro hipotecario privado) protege al prestamista si dejas de pagar el préstamo. Es obligatorio cuando tu entrada es inferior al 20% del precio de la vivienda. Para evitarlo puedes dar una entrada del 20% o más, utilizar un préstamo combinado (80/10/10) o elegir la opción de PMI pagado por el prestamista con una tasa de interés ligeramente superior. El PMI se elimina automáticamente cuando alcanzas el 20% de patrimonio propio.
¿Es mejor una hipoteca a 15 o a 30 años?
Una hipoteca a 15 años tiene cuotas mensuales más altas, pero una tasa de interés mucho menor y un interés total significativamente inferior. Una hipoteca a 30 años ofrece cuotas más bajas y mayor flexibilidad. Por ejemplo, para un préstamo de $320,000 al 6.5%, una hipoteca a 30 años cuesta ~$2,023/mes con ~$408K de interés total, mientras que a 15 años al 5.75% cuesta ~$2,661/mes pero solo ~$159K en intereses. Elige según tu presupuesto y tus objetivos financieros.
¿Qué incluye la cuota mensual de una hipoteca?
Una cuota hipotecaria mensual completa incluye: Principal (reducción del saldo del préstamo), Interés (coste de financiación), Impuesto sobre bienes inmuebles (impuesto local sobre tu propiedad), Seguro del hogar (protección de la propiedad), PMI (si la entrada es inferior al 20%) y cuota de comunidad (si procede). Esta calculadora desglosa cada componente para que veas exactamente a dónde va tu dinero.
¿Cómo afecta la tasa de interés al coste total?
La tasa de interés tiene un impacto enorme en el coste total. Para un préstamo de $320,000 a 30 años, la diferencia entre el 6% y el 7% supone unos $230 al mes y más de $82,000 en intereses totales. Incluso una reducción del 0.25% en la tasa ahorra aproximadamente $20,000 a lo largo del préstamo. Por eso es tan importante comparar distintas ofertas y mejorar tu historial crediticio antes de solicitar la hipoteca.

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