Calculadora de Patrimônio Imobiliário

Estime quanto patrimônio você tem agora, quanto pode tomar emprestado e como seu patrimônio pode crescer com o tempo.

Dados do Imóvel

Valor Atual do Imóvel ($)

Saldo Devedor Restante ($)

Projeção de Crescimento

Taxa de Juros do Financiamento (%)

Prazo Restante do Financiamento (anos)

Valorização Anual do Imóvel (%)

Resultados

Patrimônio Imobiliário Atual

$120,000

% de Patrimônio

30.0%

Índice LTV

70.0%

Valor Disponível para Empréstimo

$40,000

Evolução do Patrimônio ao Longo do Tempo

Ano	Valor do Imóvel	Saldo Devedor	Patrimônio	% Patrimônio
1	$412,000	$275,377	$136,623	33.2%
5	$463,710	$253,574	$210,136	45.3%
10	$537,567	$217,032	$320,535	59.6%
15	$623,187	$166,501	$456,686	73.3%
20	$722,444	$96,625	$625,819	86.6%
25	$837,511	$0	$837,511	100.0%
30	$970,905	$0	$970,905	100.0%

Equity = Home Value − Loan Balance

Equity = $400,000 − $280,000 = $120,000

Equity % = Equity ÷ Home Value × 100 = 30.0%

LTV = Loan Balance ÷ Home Value × 100 = 70.0%

Borrowable (80% CLTV) = $400,000 × 80% − $280,000 = $40,000

Como Funciona o Patrimônio Imobiliário

O patrimônio imobiliário (valor líquido do imóvel) é a diferença entre o valor de mercado atual do seu imóvel e o que você ainda deve no financiamento. Se seu imóvel vale $ 400.000 e o saldo devedor restante é $ 280.000, seu patrimônio imobiliário é $ 120.000. Esta calculadora ajuda você a estimar esse valor rapidamente, junto com o percentual de patrimônio e o índice LTV (razão entre empréstimo e valor do imóvel).

Seu patrimônio pode crescer de duas formas: pagando o saldo devedor do financiamento e pela valorização do imóvel. Cada parcela de amortização aumenta a sua parte da propriedade, e a valorização do mercado imobiliário pode ampliar essa participação ainda mais rapidamente. Por isso muitos proprietários usam uma calculadora de financiamento imobiliário junto com uma calculadora de patrimônio para ver como as prestações de hoje afetam o poder de tomada de crédito no futuro.

Os credores costumam analisar o índice LTV (Loan-to-Value, ou razão entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel) ao decidir se você pode tomar crédito com garantia no imóvel. O LTV é calculado dividindo o saldo devedor pelo valor do imóvel. Em geral, um LTV mais baixo significa menor risco para o credor. Muitos bancos preferem que o total dos empréstimos fique em até 80% do CLTV, e por isso esta calculadora também estima o valor disponível para empréstimo com base no limite padrão de 80%.

Se você está pensando em tomar crédito com garantia no imóvel, esta página é melhor usada como primeiro passo. Ela mostra quanto patrimônio você pode ter e quanto pode estar disponível para empréstimo, mas não substitui a análise de crédito de um banco. Se você quiser comparar custos de pagamento após estimar seu patrimônio, uma calculadora de empréstimo pode ajudá-lo a simular um empréstimo com garantia imobiliária, enquanto nossa calculadora HELOC pode mostrar o padrão de pagamento de uma linha de crédito com garantia imobiliária.

Perguntas Frequentes

Como calcular quanto patrimônio tenho no imóvel?

O patrimônio imobiliário é calculado subtraindo o saldo devedor do financiamento do valor de mercado atual do imóvel. Por exemplo, se seu imóvel vale $ 400.000 e você deve $ 280.000, seu patrimônio é $ 120.000. Esta calculadora também estima o percentual de patrimônio e o índice LTV para que você entenda melhor sua posição de crédito.

Quanto de patrimônio devo ter antes de tomar emprestado?

A maioria dos bancos prefere que o tomador mantenha pelo menos 15% a 20% de patrimônio no imóvel após contratar um produto de crédito imobiliário. Na prática, isso geralmente significa manter o total dos empréstimos em 80% a 85% do CLTV ou menos. Quanto mais patrimônio você tiver, mais fácil pode ser se qualificar e menor será seu risco caso os valores dos imóveis caiam.

Como construir patrimônio imobiliário mais rápido?

As principais formas de construir patrimônio mais rapidamente são fazer amortizações extras, refinanciar para um prazo menor se a parcela couber no orçamento, e aumentar o valor do imóvel por meio de reformas ou valorização de mercado. Mesmo pequenas amortizações extras podem reduzir o saldo devedor mais rapidamente e ajudar o patrimônio a crescer mais cedo.

Quanto posso tomar emprestado com o patrimônio imobiliário?

Uma regra comum é que os credores podem permitir empréstimos de até 80% do valor do imóvel, embora alguns permitam mais. Isso significa que o valor disponível para empréstimo é geralmente estimado como: Valor do Imóvel × Limite CLTV − Saldo Devedor Atual. Esta calculadora usa o limite padrão de 80% para uma estimativa rápida.

Qual é a diferença entre empréstimo com garantia imobiliária e HELOC?

Um empréstimo com garantia imobiliária geralmente fornece uma quantia única com parcelas mensais fixas, enquanto um HELOC oferece uma linha de crédito rotativa da qual você pode sacar conforme necessário durante o período de saque. Ambos usam seu imóvel como garantia, mas um HELOC geralmente oferece mais flexibilidade e um empréstimo com garantia imobiliária geralmente oferece parcelas mais previsíveis.

O que significa estar "submerso" no financiamento?

Estar submerso significa que seu saldo devedor é maior que o valor de mercado atual do imóvel, o que também é chamado de patrimônio negativo. Quando isso acontece, geralmente não é possível tomar crédito com garantia no imóvel até que o patrimônio se recupere por meio de amortização, valorização do imóvel ou ambos. Esta calculadora exibe um aviso quando seu saldo supera o valor estimado do imóvel.

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