Calculadora de Hipoteca Inversa
Estima los fondos disponibles, los costes y las opciones de pago de tu hipoteca inversa HECM según tu edad, el valor de la vivienda y el tipo de interés.
Cómo Funciona una Hipoteca Inversa
Una hipoteca inversa (denominada oficialmente HECM, Home Equity Conversion Mortgage) es un préstamo asegurado por la FHA que permite a propietarios de 62 años o más convertir parte del valor acumulado en su vivienda en efectivo, sin realizar pagos hipotecarios mensuales. El préstamo vence cuando vendes, te mudas o falleces. Usa primero nuestra calculadora de patrimonio inmobiliario para conocer el valor acumulado en tu vivienda.
El importe que puedes obtener depende de tres factores: tu edad (a mayor edad, mayor porcentaje disponible), el valor tasado de tu vivienda (con un límite FHA de $1.249.125 para 2026) y el tipo de interés esperado vigente. El Factor de Límite Principal (PLF), publicado por el HUD, convierte estos datos en un límite de endeudamiento. En general, a mayor edad y menor tipo de interés, mayor será el límite principal.
Puedes recibir los fondos como pago único, como pagos mensuales vitalicios (modalidad tenure), como pagos mensuales durante un plazo fijo, como una línea de crédito creciente o como cualquier combinación de estas opciones. La línea de crédito es única: el crédito no utilizado crece al mismo tipo que el préstamo, por lo que tus fondos disponibles pueden aumentar con el tiempo.
Los costes iniciales incluyen una prima de seguro hipotecario FHA del 2% sobre el importe máximo reclamable, una comisión de apertura de entre $2.500 y $6.000, y otros costes de cierre (tasación, título, etc.). El MIP anual del 0,5% se suma al saldo del préstamo cada año. Para comparar, consulta cómo funciona una calculadora hipotecaria tradicional antes de decidir.
Conservas la propiedad de tu vivienda durante toda la vigencia del préstamo. Sin embargo, sigues siendo responsable del pago de impuestos sobre bienes inmuebles, el seguro del hogar y el mantenimiento. Si no cumples estas obligaciones, el prestamista puede exigir el pago anticipado del préstamo. El saldo del préstamo crece con el tiempo a medida que se acumulan intereses y MIP, lo que reducirá el patrimonio que dejes a tus herederos, pero nunca podrá superar el valor de la vivienda (el HECM es un préstamo sin recurso).