租房 vs 买房计算器
长期来看，租房和买房哪个更划算？综合考虑房贷、税费、维护成本，以及首付如果投资能产生的收益。
租房 vs 买房如何对比
租房还是买房，本质上是一个简单的问题——N 年后哪条路径让你手里剩的钱更多？本计算器同时模拟两条路径：一条是买房并最终卖出，另一条是租房并把本该作为首付的钱拿去投资。盈亏平衡点告诉你需要住多少年，买房才能开始比租房+投资更划算。
买房的真实成本远不止月供。我们用和房贷计算器同样的摊销公式计算本息，再叠加房产税、房屋保险、年均维护费（通常占房价 1%）、HOA、以及首付低于 20% 时的 PMI。最后扣除卖房时的净收益——也就是升值后的房价减去剩余贷款余额和卖房手续费（通常 6%）。
公平对比租房 vs 买房的关键，是计入机会成本。如果选择租房，本该作为首付和手续费的那笔钱不会消失——它可以拿去投资。所以在租房路径上，我们维护一个投资账户：初始本金 = 首付 + 买房手续费，按你设定的投资回报率（S&P 500 长期实际回报约 7%，保守起见默认 6%）按月复利增长，并且每个月把「买房支出 - 租金」的差额追加进去。
盈亏平衡年是指：第一次出现买房净成本 < 租房+投资净成本的那一年。以 $400,000 房价、$2,500 月租、3% 租金年涨、3% 房价升值为例，盈亏平衡点通常落在 5-8 年之间——但只要利率、租金涨幅或投资回报率稍有变化，结果就会大幅波动。如果计划 3 年内搬家，几乎任何场景下租房都更划算；如果打算住 10 年以上、市场稳定，买房通常胜出。
这是一个简化版工具。它不模拟房贷利息抵税（主要利好高收入逐项申报人群）、卖房资本利得税（自住房通常符合 $250K/$500K 免税额）、以及通胀。它也假设你在整个期间持续投资。本工具仅作为决策起点，不构成财务建议——签约前请咨询独立的收费理财顾问。