Calculadora de Aposentadoria
Descubra se está economizando o suficiente. Projete o saldo da sua aposentadoria e verifique se ele sustenta seus gastos até a idade esperada — combinando as fases de acumulação e retirada.
Como a matemática da aposentadoria funciona
Um plano de aposentadoria tem duas fases. A **fase de acumulação** vai de hoje até sua idade de aposentadoria: as contribuições mensais mais o retorno dos investimentos fazem o saldo crescer. A **fase de retirada** vai da aposentadoria ao fim do horizonte (a maioria dos planos usa 90-95 anos): o gasto anual retira dinheiro enquanto os ativos restantes ainda geram retornos. Esta calculadora modela ambas as fases com capitalização mensal, usando suposições de retorno separadas — tipicamente 6-8% antes (carteira com peso em ações) e 3-5% depois (mais conservador ao se aproximar e entrar na fase de retirada).
A **regra dos 4%** é a referência mais popular para retirada sustentável: se seu saldo de aposentadoria for 25× seu gasto anual (ambos medidos em dólares de hoje: compare com a linha «≈ … em dólares de hoje» abaixo do resultado, não com o saldo nominal), as probabilidades históricas de ficar sem dinheiro em 30 anos são muito baixas. Se gasta $50.000/ano, mire em cerca de $1,25M em dólares de hoje. A regra vem do estudo de William Bengen (1994) e do Trinity Study (1998), que testaram aposentadorias de 30 anos com dados históricos de ações e títulos dos EUA; não é uma garantia e pode não bastar para uma aposentadoria mais longa ou se os mercados forem piores que no passado. O resultado desta calculadora é a simulação real dos seus inputs específicos em vez de uma regra geral — mas ela supõe um retorno constante todo ano, então não modela o risco de sequência de retornos (por exemplo, uma queda do mercado no início da aposentadoria seguida de recuperação). Ajuste as suposições para ver o quão perto você está.
A **inflação** faz uma diferença real em horizontes de 30+ anos. $50.000/ano hoje compra muito menos em 30 anos com 3% de inflação — a calculadora corrige seu gasto pela inflação todo ano a partir de hoje, então seu primeiro ano de aposentadoria já reflete décadas de alta de preços. O erro de planejamento mais comum é usar dólares nominais sem ajustar pela inflação, o que faz o plano parecer mais forte do que é. Se o limiar de sucesso está desconfortavelmente apertado, as alavancas de maior impacto (em ordem) são: (1) adiar a aposentadoria 1-3 anos, (2) aumentar contribuições mensais, (3) reduzir o gasto-alvo, (4) trabalhar meio período no início da aposentadoria.
Para ferramentas mais focadas: uma calculadora 401(k) projeta saldos com match do empregador, uma calculadora de investimentos mostra crescimento em contas tributáveis, e juros compostos mostra a matemática subjacente da fase de acumulação.