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Calculadora 401(k)

Estime o saldo do seu 401(k) na aposentadoria. Ajuste o percentual de contribuição, o match do empregador e o retorno esperado para ver qual parâmetro tem mais impacto no resultado final.

Seu 401(k)

A maioria contribui entre 5% e 15%. Limite IRS 2026: $24.500 (menores de 50) ou $32.500 (50+ com catch-up).

Resultados

Saldo aos 65 anos

$1,956,265

Seu total

$374,959

Match empregador

$112,488

Ganho do investimento

$1,458,819

Composição do saldo

Contribuições totais$497,446
Ganho do investimento$1,458,819
IdadeSalárioContribuiçãoSaldo
31$75,000$9,750$20,851
32$76,500$9,945$32,688
33$78,030$10,144$45,588
34$79,591$10,347$59,631
35$81,182$10,554$74,905
36$82,806$10,765$91,501
37$84,462$10,980$109,521
38$86,151$11,200$129,072
39$87,874$11,424$150,269
40$89,632$11,652$173,236
41$91,425$11,885$198,104
42$93,253$12,123$225,018
43$95,118$12,365$254,129
44$97,021$12,613$285,601
45$98,961$12,865$319,611
46$100,940$13,122$356,346
47$102,959$13,385$396,009
48$105,018$13,652$438,818
49$107,118$13,925$485,005
50$109,261$14,204$534,820
51$111,446$14,488$588,532
52$113,675$14,778$646,427
53$115,948$15,073$708,814
54$118,267$15,375$776,025
55$120,633$15,682$848,414
56$123,045$15,996$926,361
57$125,506$16,316$1,010,276
58$128,016$16,642$1,100,596
59$130,577$16,975$1,197,790
60$133,188$17,314$1,302,364
61$135,852$17,661$1,414,857
62$138,569$18,014$1,535,849
63$141,341$18,374$1,665,962
64$144,167$18,742$1,805,862
65$147,051$19,117$1,956,265

Como o 401(k) cresce

O 401(k) é uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador onde você contribui um percentual de cada salário, e muitos empregadores adicionam um 'match' por cima — dinheiro grátis por economizar. Suas contribuições crescem com impostos diferidos (401(k) tradicional) ou livres de impostos na aposentadoria (401(k) Roth), e o saldo é capitalizado por décadas. Esta calculadora projeta o saldo com capitalização mensal usando o retorno anual que você informar; a suposição típica de longo prazo para uma carteira 401(k) com peso em ações é 6-8% após inflação.

O match do empregador é a parte de maior retorno do 401(k) e você deve sempre contribuir pelo menos o suficiente para receber o match completo. Uma estrutura comum é '50% de match até 6% do salário' — se contribuir com 6%, o empregador adiciona 3%, um retorno imediato de 50%. O campo 'Teto da contribuição com match' limita a parte da sua própria contribuição que recebe match; contribuir mais segue somando ao saldo, mas o excedente não recebe match adicional do empregador. O IRS define limites totais separadamente ($24.500 empregado em 2026, mais $8.000 catch-up aos 50+).

O horizonte de tempo importa mais que a taxa de contribuição para a maioria. Uma pessoa de 25 anos contribuindo $200/mês a 7% termina com mais do que uma de 45 anos contribuindo $500/mês, porque os juros compostos crescem exponencialmente. Os três erros mais comuns são: (1) não contribuir o suficiente para receber o match completo, (2) sacar o 401(k) ao mudar de emprego em vez de fazer rollover, e (3) ser conservador demais — carteiras pesadas em bonds rendem menos que ações em horizontes de décadas.

Quer comparar com outras contas? A calculadora de investimentos mostra crescimento de contas sem vantagens fiscais, juros compostos explica a matemática, e a calculadora de salário mostra quanto sua renda tributável cai após a contribuição ao 401(k).

Perguntas frequentes

Quanto vai valer meu 401(k) na aposentadoria?
Depende de três coisas: quanto você contribui por ano, o match do empregador e o retorno do investimento. Como referência, contribuir com 10% de um salário de $75.000 com match de 3% e retorno anual de 7% por 35 anos resulta em cerca de $1,2-1,4 milhão. Use esta calculadora com seus próprios números — mudanças pequenas em contribuição ou retorno se multiplicam enormemente ao longo de décadas.
Qual o limite de contribuição ao 401(k) em 2026?
Em 2026, empregados podem contribuir até $24.500 do próprio dinheiro. Quem tem 50 anos ou mais pode contribuir $8.000 adicionais como 'catch-up', total $32.500. O total empregado + empregador é limitado a $72.000 ($80.000 com catch-up). Estes limites são definidos pelo IRS e atualizados anualmente pela inflação.
Como funciona o match do empregador?
A fórmula mais comum é '50% de match até 6% do salário': o empregador coloca 50 centavos para cada dólar que você contribui, mas apenas até 6% do salário. Com $75.000 e 6% de contribuição ($4.500), o empregador adiciona 3% ($2.250). Contribuir menos deixa dinheiro grátis na mesa — sempre contribua ao menos o suficiente para receber o match completo.
Qual retorno anual é realista usar?
O S&P 500 teve média de cerca de 10% nominal (7% após inflação) no longo prazo. A maioria das projeções de aposentadoria usa 6-8% para ser conservadora. Se tiver muita alocação em bonds ou estiver perto de aposentar, use 4-5%. Se for jovem e 100% em ações, 8% é razoável. Não use 10%+ — é a média de manchete e ignora volatilidade, taxas, e o risco de se aposentar em plena queda.
401(k) tradicional ou Roth?
O 401(k) tradicional reduz sua renda tributável agora e você paga impostos ao sacar na aposentadoria. O Roth é com dinheiro pós-imposto e cresce livre de impostos. Regra prática: escolha tradicional se espera estar em alíquota menor na aposentadoria (a maioria no fim da carreira), escolha Roth se espera estar em alíquota maior (carreira inicial, renda crescente, ou planeja se mudar para um estado de impostos baixos). Dividir entre os dois é comum para cobrir incerteza tributária.
Posso contribuir demais?
Sim — exceder o limite do IRS ($24.500 em 2026) gera penalidade fiscal. A maioria dos empregadores trava automaticamente ao atingir o limite, mas se mudar de emprego no meio do ano pode exceder o total combinado entre dois empregadores. Confira seu acumulado em começo de dezembro. Se já maximizou aos 50+, considere abrir uma IRA ou HSA para mais espaço com vantagem fiscal.

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