O que é um 401(k)
Um 401(k) é uma conta de aposentadoria oferecida pelo empregador nos Estados Unidos. Você pode investir parte do salário antes do imposto de renda, o dinheiro cresce com imposto diferido e, no futuro, os saques entram como renda tributável. Muitas empresas também fazem um "match", ou seja, contribuem junto com você até certo percentual.
O nome vem da seção 401(k) do código tributário americano. É um dos planos de aposentadoria corporativa mais comuns nos EUA.
Simule o crescimento do seu 401(k)
O maior motor do 401(k) normalmente não é escolher o fundo perfeito. É começar cedo e contribuir com consistência:
401(k) tradicional vs Roth
A diferença principal é quando o imposto é pago:
| 401(k) tradicional | Roth 401(k) | |
|---|---|---|
| Contribuições | Antes do imposto | Depois do imposto |
| Crescimento | Imposto diferido | Livre de imposto |
| Saques na aposentadoria | Tributados como renda | Podem sair livres de imposto |
| Costuma fazer sentido se | Você espera alíquota menor no futuro | Você espera alíquota igual ou maior |
Para quem está no início da carreira e espera renda maior no futuro, Roth pode ser atraente. Para renda alta e aposentadoria mais próxima, tradicional pode valer mais pela dedução imediata.
Também dá para dividir entre os dois, desde que o total anual fique dentro do limite.
Match do empregador: não deixe dinheiro na mesa
Se a empresa oferece match, contribuir pelo menos até capturar o match completo costuma ser a primeira prioridade.
Um exemplo comum: "100% dos primeiros 3%, mais 50% dos próximos 2%". Se você contribui 5% do salário, a empresa coloca até 4% do salário.
Com salário de $75,000, isso equivale a $3,000 por ano. Não aproveitar o match é parecido com recusar um aumento.
Limites de contribuição em 2026
| Tipo de limite | Valor em 2026 |
|---|---|
| Contribuição do empregado, menos de 50 anos | $24,500 |
| Catch-up para 50+ | +$8,000 |
| Catch-up maior para 60-63 anos | +$11,250 |
| Total empregado + empregador | $72,000 |
Os limites valem para todos os seus 401(k) combinados. O match do empregador não consome o seu limite pessoal de $24,500; ele entra no teto total. O IRS lista os valores de 2026 na atualização de limites de planos de aposentadoria.
Quanto contribuir
Referências práticas:
- Mínimo: o suficiente para receber todo o match
- Meta padrão: 10-15% do salário bruto, incluindo match
- Meta agressiva: 20%+ se você começou tarde ou busca aposentadoria antecipada
Se 15% pesa demais, comece pelo match e aumente 1 ponto percentual por ano. Muitos planos têm auto-escalation para fazer isso automaticamente.
Para ver o impacto no salário líquido, use a calculadora de paycheck.
401(k) vs IRA
Não é uma escolha exclusiva. Muitas pessoas usam os dois.
| 401(k) | IRA tradicional | |
|---|---|---|
| Limite 2026 | $24,500 | $7,500 |
| Quem abre | Empregador | Você, em uma corretora |
| Investimentos | Menu do plano | Opções mais amplas |
| Match | Pode existir | Não |
| Limite de renda para contribuir | Não | Não para IRA tradicional |
Ordem comum:
- Contribua no 401(k) até pegar todo o match
- Maximize uma IRA ($7,500/ano) se quiser mais escolhas
- Volte ao 401(k) até o limite
- Depois use conta tributável
Erros comuns
- Perder o match. É dinheiro que poderia ir direto para sua aposentadoria
- Sacar ao trocar de emprego. Um rollover para IRA ou novo 401(k) preserva o benefício fiscal e evita penalidades
- Ser conservador demais jovem. Décadas de juros compostos fazem diferença
- Ignorar taxas. Uma taxa de 1% parece pequena, mas pode reduzir muito o saldo em 40 anos
Pontos principais
- 401(k) é uma conta de aposentadoria via empregador, tradicional ou Roth
- Primeiro capture todo o match
- Em 2026, o limite do empregado é $24,500; 50+ chega a $32,500 e 60-63 a $35,750
- Roth vs tradicional depende da sua alíquota atual e futura
- A maioria pode combinar 401(k) e IRA
- Use a calculadora para ver como contribuições maiores mudam o resultado