複利は味方にも敵にもなる
複利は、投資では資産を増やす力になります。一方で、借金では残高を膨らませる力にもなります。同じ仕組みでも、こちらが受け取る側か支払う側かで意味が変わります。
数字を入れて確認したい場合は、下の計算機で期間、利率、毎月の追加額を変えてみてください。
例1：クレジットカード残高
クレジットカードの高い金利は、複利の悪い面が出やすい代表例です。毎月最低額だけを支払うと、元本がなかなか減らず、利息が長く残ります。
たとえば残高5,000ドル、年利20%前後の場合、支払いを小さく抑えるほど返済期間が長くなり、総利息は大きくなります。
対策は単純ですが強力です。
- 新しい利用を止める
- 最低支払額より多く払う
- 金利の高い残高から優先する
- 可能なら低金利へ借り換える
例2：住宅ローン
住宅ローンは金利が比較的低くても、期間と借入額が大きいため、総利息は大きくなります。30年ローンでは、毎月の支払いの初期部分は利息が多く、元本の減りはゆっくりです。
追加の元本返済をすると、将来発生する利息を減らせます。自分の条件で見たい場合は、mortgage calculator で追加返済のシナリオを比較してください。
例3：退職準備
投資で複利を味方にするには、早く始めることが大きな意味を持ちます。毎月の積立額が同じでも、始める年齢が10年違うと、最終額に大きな差が出ることがあります。
若い時期は投資額が少なくても、時間が長いこと自体が価値になります。逆に始めるのが遅い場合は、積立額を増やす、支出を見直す、運用リスクを取りすぎないなど、現実的な調整が必要です。
例4：早く返すか、投資するか
余ったお金を借金返済に回すか、投資に回すかは、金利とリスクで考えます。
高金利の借金を返すことは、確実なリターンに近い効果があります。一方、低金利ローンを急いで返すより、長期投資や緊急資金を優先した方がよい場合もあります。
数値で確認する
上のシナリオはすべて、自分の実際の数値を入れてみることから始まります。下の計算機で利率、期間、毎月の積立額を自由に試してください。
特定のローン条件で見たい場合は、ローン計算機 で総支払額と繰上返済の効果を比較できます。定期預金の比較は、CD 計算機 で期間ごとの利率を試せます。
まとめ
- 複利は投資では味方、借金では負担になりやすい
- クレジットカードの最低支払いは総利息を増やしやすい
- 住宅ローンは期間が長いため、追加返済の効果が大きいことがある
- 退職準備では早く始めるほど時間を活かせる
- 金利、期間、リスクを同時に見て判断する