Apa itu 401(k)?
401(k) adalah rekening pensiun yang disediakan pemberi kerja di Amerika Serikat. Karyawan bisa menyisihkan sebagian gaji sebelum pajak penghasilan, lalu uangnya diinvestasikan. Pertumbuhan investasi ditangguhkan pajaknya sampai dana ditarik saat pensiun. Banyak perusahaan juga memberi employer match, yaitu kontribusi tambahan jika karyawan ikut menabung.
Nama 401(k) berasal dari pasal dalam kode pajak AS. Ini salah satu program pensiun tempat kerja yang paling umum.
Hitung pertumbuhan 401(k)
Faktor terbesar biasanya bukan memilih fund yang sempurna, melainkan mulai lebih awal dan kontribusi konsisten:
Traditional vs Roth 401(k)
Perbedaannya ada pada kapan pajak dibayar:
| Traditional 401(k) | Roth 401(k) | |
|---|---|---|
| Kontribusi | Sebelum pajak | Setelah pajak |
| Pertumbuhan | Pajak ditangguhkan | Bebas pajak |
| Penarikan saat pensiun | Dikenakan pajak sebagai penghasilan | Bisa bebas pajak |
| Cocok jika | Tarif pajak pensiun lebih rendah | Tarif pajak pensiun sama atau lebih tinggi |
Jika masih awal karier dan pendapatan kemungkinan naik, Roth sering menarik. Jika penghasilan saat ini tinggi dan pensiun makin dekat, traditional bisa lebih berguna karena potongan pajak hari ini lebih bernilai.
Kamu juga bisa membagi kontribusi ke keduanya selama totalnya tidak melewati batas tahunan.
Employer match: jangan dilewatkan
Jika perusahaan memberi match, kontribusi minimal sampai match penuh biasanya prioritas pertama.
Contoh umum: perusahaan mencocokkan 100% dari 3% pertama gaji, lalu 50% dari 2% berikutnya. Jika kamu menyetor 5%, perusahaan menambah hingga 4% gaji.
Dengan gaji $75,000, itu berarti $3,000 per tahun. Melewatkannya seperti menolak kenaikan gaji.
Batas kontribusi 2026
| Jenis batas | Jumlah 2026 |
|---|---|
| Kontribusi karyawan, di bawah 50 tahun | $24,500 |
| Catch-up 50+ | +$8,000 |
| Catch-up lebih tinggi usia 60-63 | +$11,250 |
| Total karyawan + perusahaan | $72,000 |
Batas ini berlaku untuk semua 401(k) milikmu jika digabung. Employer match tidak mengurangi batas pribadi $24,500; match masuk ke batas total yang lebih tinggi. IRS mencantumkan angka 2026 dalam retirement plan limit update.
Berapa sebaiknya kontribusi?
Patokan praktis:
- Minimum: cukup untuk mendapat seluruh employer match
- Target umum: 10-15% dari gaji kotor, termasuk match
- Agresif: 20%+ jika mulai terlambat atau ingin pensiun lebih cepat
Jika 15% terasa berat, mulai dari match penuh dan naikkan 1 poin persentase per tahun. Banyak plan punya fitur auto-escalation.
Untuk melihat dampaknya ke gaji bersih, gunakan paycheck calculator.
401(k) vs IRA
Keduanya bisa dipakai bersama.
| 401(k) | Traditional IRA | |
|---|---|---|
| Batas 2026 | $24,500 | $7,500 |
| Dibuka oleh | Pemberi kerja | Kamu sendiri di broker |
| Pilihan investasi | Terbatas pada plan | Biasanya lebih luas |
| Employer match | Bisa ada | Tidak ada |
| Batas penghasilan untuk kontribusi | Tidak ada | Tidak untuk traditional IRA |
Urutan yang sering dipakai:
- Kontribusi 401(k) sampai mendapat match penuh
- Maksimalkan IRA ($7,500/tahun) untuk pilihan lebih luas
- Kembali ke 401(k) sampai batas maksimum
- Gunakan akun taxable setelah keduanya penuh
Kesalahan umum
- Tidak mengambil match penuh. Ini bisa berarti ribuan dolar hilang setiap tahun
- Mencairkan 401(k) saat pindah kerja. Rollover ke IRA atau 401(k) baru menjaga manfaat pajak dan menghindari penalti
- Terlalu konservatif saat masih muda. Puluhan tahun bunga majemuk sangat berharga
- Mengabaikan biaya fund. Biaya 1% tampak kecil, tapi dalam 40 tahun bisa mengurangi saldo besar
Ringkasan
- 401(k) adalah rekening pensiun lewat pemberi kerja, bisa traditional atau Roth
- Ambil employer match penuh lebih dulu
- Batas karyawan 2026 adalah $24,500; 50+ menjadi $32,500 dan usia 60-63 bisa $35,750
- Roth vs traditional bergantung pada tarif pajak sekarang dan nanti
- Banyak orang memakai 401(k) dan IRA bersama
- Gunakan kalkulator untuk melihat efek kenaikan kontribusi kecil dalam jangka panjang