Kalkulator Pensiun

Cara Kerja Matematika Pensiun

Rencana pensiun memiliki dua fase. **Fase akumulasi** berjalan dari hari ini hingga usia pensiun: kontribusi bulanan ditambah imbal hasil investasi membuat saldo Anda tumbuh. **Fase penarikan** berjalan dari pensiun hingga akhir cakrawala perencanaan (kebanyakan rencana menggunakan usia 90-95): pengeluaran tahunan menarik uang sementara aset yang tersisa masih menghasilkan imbal hasil. Kalkulator ini memodelkan kedua fase dengan bunga majemuk bulanan, menggunakan asumsi imbal hasil terpisah — biasanya 6-8% sebelum pensiun (portofolio berbobot saham) dan 3-5% setelahnya (lebih konservatif).

**Aturan 4%** adalah patokan penarikan berkelanjutan paling populer: jika saldo pensiun Anda 25× pengeluaran tahunan (keduanya diukur dalam dolar hari ini: bandingkan dengan baris “≈ … dalam dolar hari ini” di bawah hasil, bukan dengan saldo nominal), peluang historis kehabisan uang dalam 30 tahun pensiun sangat rendah. Jika menghabiskan $50.000/tahun, target sekitar $1,25M dalam dolar hari ini. Aturan ini berasal dari studi William Bengen (1994) dan Trinity Study (1998) yang menguji masa pensiun 30 tahun dengan data historis saham dan obligasi AS; ini bukan jaminan dan bisa tidak cukup jika masa pensiun lebih panjang atau pasar berkinerja lebih buruk daripada sejarahnya. Hasil kalkulator ini adalah simulasi aktual dari input Anda alih-alih aturan praktis — namun kalkulator mengasumsikan imbal hasil yang sama setiap tahun, sehingga tidak memodelkan risiko urutan imbal hasil (misalnya pasar anjlok di awal pensiun lalu pulih). Sesuaikan asumsi untuk melihat seberapa dekat Anda.

**Inflasi** membuat perbedaan nyata di cakrawala 30+ tahun. $50.000/tahun hari ini membeli jauh lebih sedikit dalam 30 tahun pada inflasi 3% — kalkulator menaikkan pengeluaran Anda mengikuti inflasi setiap tahun mulai hari ini, sehingga tahun pertama pensiun sudah mencerminkan kenaikan harga selama puluhan tahun. Kesalahan perencanaan paling umum adalah menggunakan dolar nominal tanpa menyesuaikan inflasi, yang membuat rencana terlihat lebih kuat dari sebenarnya. Jika ambang sukses terasa tidak nyaman ketat, tuas dengan dampak terbesar (berurutan) adalah: (1) menunda pensiun 1-3 tahun, (2) meningkatkan kontribusi bulanan, (3) menurunkan target pengeluaran, (4) bekerja paruh waktu di awal pensiun.

Untuk alat lebih fokus: kalkulator 401(k) memproyeksikan saldo dengan match pemberi kerja, kalkulator investasi menampilkan pertumbuhan rekening kena pajak, dan bunga majemuk menampilkan matematika dasar fase akumulasi.