Qué es un 401(k)
Un 401(k) es una cuenta de jubilación ofrecida por el empleador en Estados Unidos. Permite invertir una parte del salario antes de pagar impuesto federal sobre la renta. El dinero crece con impuestos diferidos y se paga impuesto cuando se retira en la jubilación. Muchos empleadores además aportan un "match", es decir, dinero adicional si tú también contribuyes.
El nombre viene de la sección 401(k) del código fiscal estadounidense. Es uno de los beneficios de retiro más usados en el país, con decenas de millones de participantes activos.
Calcula el crecimiento de tu 401(k)
En un 401(k), lo que más pesa no suele ser encontrar el fondo perfecto, sino empezar pronto y aportar de forma constante. Prueba tus propios números:
401(k) tradicional vs Roth
La diferencia clave es cuándo pagas impuestos:
| 401(k) tradicional | Roth 401(k) | |
|---|---|---|
| Aportes | Antes de impuestos | Después de impuestos |
| Crecimiento | Diferido de impuestos | Libre de impuestos |
| Retiros en jubilación | Tributan como ingreso | Pueden salir libres de impuestos |
| Suele convenir si | Esperas una tasa menor al jubilarte | Esperas una tasa igual o mayor |
Como regla práctica, si estás al inicio de tu carrera y esperas que tus ingresos suban, Roth puede ser más atractivo. Si tienes ingresos altos y estás más cerca del retiro, tradicional suele ser útil porque la deducción actual vale más.
No tienes que elegir solo uno. Puedes dividir aportes entre ambos, siempre que el total combinado no exceda el límite anual.
Match del empleador: no lo dejes pasar
Si tu empleador ofrece match, aportar al menos lo suficiente para capturarlo completo suele ser la primera prioridad.
Un esquema común es "100% de los primeros 3% y 50% de los siguientes 2%". Si aportas 5% de tu salario, el empleador agrega hasta 4% de tu salario.
Con un salario de $75,000, eso equivale a $3,000 al año. No tomarlo es parecido a rechazar un aumento de 4%.
Límites de contribución 2026
| Tipo de límite | Monto 2026 |
|---|---|
| Aporte del empleado, menor de 50 años | $24,500 |
| Catch-up para 50+ | +$8,000 |
| Catch-up mayor para 60-63 años | +$11,250 |
| Total empleado + empleador | $72,000 |
Estos límites se aplican a todos tus 401(k) combinados. El match del empleador no reduce tu límite personal de $24,500; entra dentro del techo total más alto. El IRS publica los límites 2026 en su actualización de límites de planes de retiro.
Cuánto conviene aportar
Referencias útiles:
- Mínimo: lo necesario para recibir todo el match
- Meta estándar: 10-15% del salario bruto, incluyendo match
- Meta agresiva: 20% o más si empezaste tarde o quieres retirarte antes
Si 15% se siente demasiado, empieza por el match y sube 1 punto porcentual cada año. Muchos planes tienen auto-escalation para automatizar ese aumento.
Para ver cómo un aporte pre-tax afecta tu sueldo neto, usa la calculadora de paycheck.
401(k) vs IRA
No son excluyentes. Muchas personas usan ambos.
| 401(k) | IRA tradicional | |
|---|---|---|
| Límite 2026 | $24,500 | $7,500 |
| Quién la abre | Tu empleador | Tú, en un broker |
| Opciones de inversión | Las del plan | Mucho más amplias |
| Match del empleador | Posible | No |
| Límite de ingreso para aportar | No | No para IRA tradicional |
Orden típico:
- Aporta al 401(k) hasta recibir todo el match
- Llena una IRA ($7,500/año) si quieres más opciones
- Vuelve al 401(k) hasta el máximo
- Usa cuenta taxable después de maximizar las anteriores
Errores comunes
- No aportar suficiente para el match. Puede costar miles de dólares al año
- Cobrar el 401(k) al cambiar de trabajo. Un rollover a IRA o al nuevo 401(k) conserva la ventaja fiscal y evita penalidades
- Invertir demasiado conservador cuando eres joven. A los 25 años, décadas de crecimiento compuesto importan más que la comodidad de corto plazo
- Ignorar comisiones. Una comisión de 1% parece pequeña, pero puede comerse una gran parte del saldo tras 40 años. Los fondos indexados baratos suelen ser mejores para el largo plazo
Puntos clave
- Un 401(k) es ahorro para retiro vía empleador, tradicional o Roth
- Primero aporta lo suficiente para recibir todo el match
- En 2026 el límite del empleado es $24,500; con catch-up llega a $32,500 para 50+ y $35,750 para 60-63
- Roth vs tradicional depende de tu tasa fiscal actual y futura
- La mayoría puede combinar 401(k) e IRA
- Usa la calculadora para ver cuánto cambia el resultado al subir tu aporte