Calculadora de Jubilación
Descubre si estás ahorrando lo suficiente. Proyecta tu saldo de jubilación y verifica si puede sostener tu gasto hasta la edad esperada — combinando las fases de acumulación y retiro.
Cómo funciona la matemática de la jubilación
Un plan de jubilación tiene dos fases. La **fase de acumulación** va desde hoy hasta tu edad de jubilación: tus aportes mensuales más la rentabilidad de inversión hacen crecer tu saldo. La **fase de retiro** va desde la jubilación hasta el final del horizonte (la mayoría de los planes usa 90-95 años): el gasto anual saca dinero mientras los activos restantes siguen generando rendimiento. Esta calculadora modela ambas fases con capitalización mensual, usando supuestos de rentabilidad separados — típicamente 6-8% antes (cartera con peso en acciones) y 3-5% después (más conservador al acercarte y entrar a la fase de retiro).
La **regla del 4%** es el referente más popular de retiro sostenible: si tu saldo de jubilación es 25× tu gasto anual (ambos medidos en dólares de hoy: compáralo con la línea «≈ … en dólares de hoy» bajo el resultado, no con el saldo nominal), las probabilidades históricas de quedarte sin dinero en 30 años son muy bajas. Si gastas $50.000/año, necesitas unos $1,25M ahorrados en dólares de hoy. La regla proviene del estudio de William Bengen (1994) y del Trinity Study (1998), que probaron jubilaciones de 30 años con datos históricos de acciones y bonos de EE. UU.; no es una garantía y puede quedarse corta si tu jubilación dura más o si los mercados rinden peor que en el pasado. El resultado de esta calculadora es la simulación real de tus inputs específicos en vez de una regla general — eso sí, supone una rentabilidad constante cada año, así que no modela el riesgo de secuencia de rendimientos (por ejemplo, una caída del mercado al inicio de la jubilación seguida de una recuperación). Ajusta los supuestos para ver qué tan cerca estás.
La **inflación** hace una diferencia real en horizontes de 30+ años. $50.000/año hoy compra mucho menos en 30 años con 3% de inflación — la calculadora ajusta tu gasto por inflación cada año desde hoy, así que tu primer año de jubilación ya refleja décadas de subidas de precios. El error de planificación más común es usar dólares nominales sin ajustar por inflación, lo que hace que el plan parezca más fuerte de lo que es. Si el umbral de éxito te queda incómodamente ajustado, las palancas de mayor impacto (en orden) son: (1) retrasar la jubilación 1-3 años, (2) aumentar aportes mensuales, (3) reducir gasto objetivo, (4) trabajar medio tiempo al inicio de la jubilación.
Para herramientas más enfocadas: una calculadora 401(k) proyecta saldos con match del empleador, una calculadora de inversión muestra crecimiento en cuentas con impuestos, y interés compuesto muestra la matemática subyacente de la fase de acumulación.