Calculadora de Jubilación

Cómo funciona la matemática de la jubilación

Un plan de jubilación tiene dos fases. La **fase de acumulación** va desde hoy hasta tu edad de jubilación: tus aportes mensuales más la rentabilidad de inversión hacen crecer tu saldo. La **fase de retiro** va desde la jubilación hasta el final del horizonte (la mayoría de los planes usa 90-95 años): el gasto anual saca dinero mientras los activos restantes siguen generando rendimiento. Esta calculadora modela ambas fases con capitalización mensual, usando supuestos de rentabilidad separados — típicamente 6-8% antes (cartera con peso en acciones) y 3-5% después (más conservador al acercarte y entrar a la fase de retiro).

La **regla del 4%** es el referente más popular de retiro sostenible: si tu saldo de jubilación es 25× tu gasto anual, las probabilidades históricas de quedarte sin dinero en 30 años son muy bajas. Si gastas $50,000/año, necesitas unos $1,25M ahorrados. El resultado de esta calculadora es la simulación real de tus inputs específicos en vez de una regla general — ajusta los supuestos para ver qué tan cerca estás.

La **inflación** hace una diferencia real en horizontes de 30+ años. $50,000/año hoy compra mucho menos en 30 años con 3% de inflación — la calculadora aumenta tu gasto automáticamente cada año de jubilación. El error de planificación más común es usar dólares nominales sin ajustar por inflación, lo que hace que el plan parezca más fuerte de lo que es. Si el umbral de éxito te queda incómodamente ajustado, las palancas de mayor impacto (en orden) son: (1) retrasar la jubilación 1-3 años, (2) aumentar aportes mensuales, (3) reducir gasto objetivo, (4) trabajar medio tiempo al inicio de la jubilación.

Para herramientas más enfocadas: una calculadora 401(k) proyecta saldos con match del empleador, una calculadora de inversión muestra crecimiento en cuentas con impuestos, y interés compuesto muestra la matemática subyacente de la fase de acumulación.