La fórmula de los intereses de un CD
Para calcular los intereses de un CD necesitas cuatro datos:
- Depósito inicial
- Tasa de interés anual
- Duración del plazo
- Frecuencia de capitalización
La fórmula estándar es:
A = P(1 + r/n)^(nt)
Donde:
- P = capital inicial
- r = tasa anual
- n = número de capitalizaciones por año
- t = número de años
- A = valor final al vencimiento
Y el interés total ganado es:
Interés ganado = Valor final − Depósito inicial
Usa la calculadora de abajo para estimar tus ganancias al instante.
Ejemplo: cuánto gana un CD a 1 año con $10,000
Supón que depositas $10,000 en un CD a 1 año con una tasa del 5.00% y capitalización mensual.
El resultado será aproximadamente:
- Depósito inicial: $10,000
- Valor final: $10,511.62
- Interés total ganado: $511.62
Si la capitalización fuera anual en lugar de mensual, el resultado sería un poco menor. Por eso conviene comparar no solo la tasa nominal, sino también el APY.
APR vs APY en los certificados de depósito
Muchas personas confunden APR y APY.
| Término | Significado |
|---|---|
| APR | Tasa anual sin contar la capitalización |
| APY | Rendimiento anual real después de capitalizar |
Si dos CDs anuncian la misma APR pero uno capitaliza a diario y otro una vez al año, el que capitaliza con más frecuencia tendrá un APY ligeramente mayor.
Cómo cambia la capitalización tus ganancias
Cuanto más a menudo se capitaliza el interés, más veces se suma a tu saldo y más interés futuro genera.
Ejemplo: $10,000 al 5% durante 1 año
| Capitalización | Valor final | Interés ganado |
|---|---|---|
| Anual | ~$10,500.00 | ~$500.00 |
| Semestral | ~$10,506.25 | ~$506.25 |
| Trimestral | ~$10,509.45 | ~$509.45 |
| Mensual | ~$10,511.62 | ~$511.62 |
| Diaria | Un poco más | Un poco más |
Para saldos normales, la diferencia no suele ser enorme, pero se vuelve más visible con depósitos grandes o plazos largos.
Plazos comunes: 6 meses, 1 año, 2 años y 5 años
Los CDs suelen ofrecer tasas distintas según el plazo:
- 6 meses si quieres inmovilizar el dinero poco tiempo
- 1 año como referencia común
- 2 años si no necesitas el dinero pronto
- 5 años si aceptas un compromiso más largo
El mejor plazo depende de cuándo vas a necesitar el dinero, no solo de la tasa más alta.
¿Qué pasa si retiras el dinero antes?
La mayoría de los CDs cobran una penalización por retiro anticipado.
Penalizaciones comunes:
- 3 meses de interés en plazos cortos
- 6 meses en CDs a 1 año
- 9 a 12 meses en plazos largos
Por eso no debes evaluar un CD solo por la tasa. La liquidez también importa. Si podrías necesitar el dinero, compáralo con una cuenta de ahorro de alto rendimiento o con nuestra guía CD vs cuenta de ahorros.
¿Los intereses de un CD pagan impuestos?
Sí. En general, los intereses de un CD son ingresos gravables en el año en que se acreditan, aunque no retires el dinero hasta el vencimiento.
Cuándo conviene usar una calculadora de CD
Una calculadora de CD sirve para:
- Comparar plazos antes de abrir un certificado
- Estimar cuánto ganará un CD a 1 o 5 años
- Comparar capitalización diaria vs mensual
- Ver si un CD supera a tu cuenta de ahorros actual
- Entender si una pequeña diferencia de tasa realmente vale la pena
Si buscas crecimiento con riesgo de mercado, compáralo con la calculadora de inversión o la calculadora de interés compuesto.
Puntos clave
- Los intereses de un CD dependen del depósito, la tasa, el plazo y la capitalización
- El APY es la mejor métrica para comparar diferentes CDs
- Un plazo más largo o una tasa un poco mayor no siempre significan la mejor opción
- Las penalizaciones por retiro anticipado pueden reducir las ganancias
- Usa una calculadora de CD antes de inmovilizar tu dinero