退休规划计算器
看看你存得够不够。预测退休时账户余额，并检查在累积期 + 取出期两阶段下钱能不能撑到你预期的年龄。
退休规划怎么算
退休规划分两阶段。**累积期**从今天到退休年龄：每月贡献 + 投资收益让账户余额复利增长。**取出期**从退休到规划终点（通常 90-95 岁）：每年取出年支出，剩余资金继续按更保守的收益率增长。本计算器对两阶段都按月复利建模，采用独立的收益率假设——通常退休前 6-8%（偏股票），退休后 3-5%（更保守）。
**4% 法则**是最流行的可持续提取基准：如果退休余额是年支出的 25 倍，历史模拟显示 30 年退休期内耗尽风险很低。注意这里的余额和支出都按**今日美元**比较——请对照结果区 “约合今日美元” 那一行，而不是名义余额。年支出 $50,000 → 需要约 $125 万存款（今日美元）。这条经验法则来自 Bengen（1994）和 Trinity Study（1998）对美国股债历史数据、30 年退休期的回测，**并不是保证**；退休期更长或市场表现差于历史时，25 倍可能不够。本计算器的结果是按你输入的具体参数模拟，而不是简单套公式——但它假设每年收益率恒定，不模拟 “市场先跌后涨” 这类回报顺序风险。你可以试不同参数看自己离目标多近。
**通胀**在 30+ 年的时间窗里影响巨大。今天 $50,000/年的购买力在 30 年后（3% 通胀）远不止 $50,000——计算器从今天起每年按通胀上调你的支出，所以退休第一年的支出已经包含了几十年的物价上涨。最常见的规划错误就是用名义美元不考虑通胀，让计划看起来比实际强。如果发现成功阈值不舒服地紧，能最大化结果的调整顺序：(1) 推迟 1-3 年退休；(2) 增加每月存款；(3) 降低退休后支出目标；(4) 退休初期做兼职。
更聚焦的工具：401(k) 计算器 专门预测雇主匹配账户、投资计算器 看应税账户增长、复利计算器 解释累积期的底层数学。