退休规划计算器
看看你存得够不够。预测退休时账户余额，并检查在累积期 + 取出期两阶段下钱能不能撑到你预期的年龄。
退休规划怎么算
退休规划分两阶段。**累积期**从今天到退休年龄：每月贡献 + 投资收益让账户余额复利增长。**取出期**从退休到规划终点（通常 90-95 岁）：每年取出年支出，剩余资金继续按更保守的收益率增长。本计算器对两阶段都按月复利建模，采用独立的收益率假设——通常退休前 6-8%（偏股票），退休后 3-5%（更保守）。
**4% 法则**是最流行的可持续提取基准：如果退休余额是年支出的 25 倍，历史模拟显示 30 年退休期内耗尽风险很低。年支出 $50,000 → 需要约 $125 万存款。本计算器的结果是按你输入的具体参数模拟，而不是简单套公式——你可以试不同参数看自己离目标多近。
**通胀**在 30+ 年的时间窗里影响巨大。今天 $50,000/年的购买力在 30 年后（3% 通胀）远不止 $50,000——计算器会按通胀率逐年上调退休后支出。最常见的规划错误就是用名义美元不考虑通胀，让计划看起来比实际强。如果发现成功阈值不舒服地紧，能最大化结果的调整顺序：(1) 推迟 1-3 年退休；(2) 增加每月存款；(3) 降低退休后支出目标；(4) 退休初期做兼职。
更聚焦的工具：401(k) 计算器 专门预测雇主匹配账户、投资计算器 看应税账户增长、复利计算器 解释累积期的底层数学。
常见问题
我需要存多少钱才能退休？
4% 法则建议存到退休年支出的 25 倍。年支出 $60,000，目标 $150 万。但这只是经验法则——你实际需要的数字取决于退休年龄、预期寿命、投资收益、社保等。本计算器按你的具体输入跑实际模拟，告诉你存款能否撑到设定的年龄。
用多少年化收益率合理？
退休前（增长模式，主要股票）：6-8% 名义合理。退休后（更多债券、低风险）：3-5% 名义。注意这是名义收益率——如果想用真实（扣通胀后）收益率，减约 2.5% 并把通胀设为 0。两边都过激进是最常见错误——很多人用 10%+ 让计划看起来比现实强。
社保怎么算？
本计算器不专门模拟社保。如果你每年能领 $24,000 社保福利，可以把 “退休后年支出” 减去这个数（因为存款只需要覆盖差额）。或者用总支出，把寿命终点剩余余额当作缓冲。两种做法都常见，没有错。
规划到 85 / 90 / 95 岁？
传统退休规划用 90 或 95 岁。家族长寿、自己健康好就规划到 95。有具体健康担忧的话 85 合理。规划到更高年龄更保守——钱要撑更久，所以需要的退休时余额更大。宁可多存，不要早花完。
通胀怎么影响我的计划？
通胀削弱实际购买力。3% 通胀意味着今天 $50,000 的购买力相当于 20 年后的 $90,000。计算器会按通胀率逐年上调退休后支出。忽略通胀是最常见错误——名义美元下 “看起来够” 的计划，加上通胀后往往就不够了。
我落后了，最有用的调整是什么？
按效果排序：(1) 推迟 1-3 年退休——既多存钱也缩短取出期，双重收益。(2) 增加每月存款，尤其是 50 岁以下（复利时间多）。(3) 降低退休后目标支出。(4) 计划退休前 5 年做兼职减少取出。不要靠 “再加 1% 收益率” 弥补——那是一厢情愿，实际拿不到。