401(k) 退休账户计算器
估算退休时的 401(k) 账户余额。调整个人贡献比例、雇主匹配和年化收益率，看看哪个参数对最终金额影响最大。
401(k) 是怎么增长的
401(k) 是美国雇主提供的退休账户，员工从工资里扣一部分存入，很多雇主还会按比例追加匹配（match）— 这是免费的钱。账户里的钱享受税收延迟（Traditional）或免税增长（Roth），几十年的复利效应非常可观。本计算器按月度复利，使用你输入的年化收益率向前预测；典型的股票型 401(k) 长期通胀后收益假设是 6-8%。
雇主匹配是 401(k) 里收益最高的部分，**至少要存到拿满匹配为止**。常见结构是 “50% 匹配，上限工资 6%”——意思是你存工资的 6%（$4,500 on $75k），雇主再加 3%（$2,250），立刻 50% 的收益。本计算器的“可匹配贡献上限”限制的是你自己贡献里能获得匹配的那一部分；超出后你还能继续存入账户，但超出部分不再产生额外雇主匹配。IRS 另设有员工/总贡献年度上限（2026 年员工 $24,500，50+ 追加 $8,000）。
时间窗对大多数人比贡献率更重要。25 岁的人每月存 $200、7% 收益，最终金额会超过 45 岁开始每月存 $500 的人——因为复利是指数级的。三个常见错误：(1) 没存够拿满雇主匹配；(2) 换工作时直接取出而不是 rollover 到新账户；(3) 投资过于保守，债券为主的配置在多年期跑不过股票。
想对比其他账户？可以试试投资计算器看普通账户增长、复利计算器理解原理、薪资计算器看 401(k) 扣除如何影响实际到手工资。
常见问题
我退休时 401(k) 能有多少钱？
取决于三件事：每年存多少、雇主匹配多少、投资收益率。粗略基准：年薪 $75,000、贡献 10%、雇主匹配 3%、年化收益 7%，35 年后退休时约 120-140 万美元。用本计算器输入自己的数字试试——贡献率或收益率的小变化在几十年时间窗里会被复利放大成巨大差距。
2026 年 401(k) 的贡献上限是多少?
2026 年员工个人贡献上限 $24,500，50 岁及以上可追加 catch-up $8,000，总计 $32,500。员工+雇主合计上限 $72,000（50+ 为 $80,000）。IRS 每年根据通胀调整。
雇主匹配是怎么运作的？
最常见的公式是 “50% 匹配，上限工资 6%”——你每存 $1 雇主加 $0.50，但只匹配到工资的 6%。年薪 $75,000、贡献 6%（$4,500），雇主再加 3%（$2,250）。存得少就等于把免费的钱留在桌上，所以一定要至少存到拿满匹配。
用多少年化收益率比较合理？
标普 500 长期年化约 10% 名义、扣通胀后 7%。多数退休预测用 6-8% 偏保守。如果债券为主或接近退休，用 4-5%；如果年轻、100% 持股，8% 合理。不要用 10%+——那是去掉波动后的均值，忽略了费用、税务和退休那年恰逢熊市的风险。
Traditional 还是 Roth 401(k)？
Traditional 是税前存入、退休时取出按当时税率交税。Roth 是税后存入、退休时免税取出。经验法则：预期退休时税率比现在低（多数职业末期）选 Traditional；预期退休时税率比现在高（早期职业、收入快速增长、计划搬到低税州）选 Roth。两者各存一部分对冲税率不确定性也是常见做法。
我会不会存多了？
会——超过 IRS 上限会有税务处罚。多数雇主的工资系统会自动在你达到上限时停止扣款，但**跨雇主**的情况下可能合计超限（年中换工作）。12 月初核对年初至今合计金额。已经拿满 401(k) + 50 岁追加的话，可以考虑 IRA 或 HSA 获取额外的免税空间。