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Calculadora 401(k)

Estima el saldo de tu 401(k) al momento de jubilarte. Ajusta el porcentaje de aporte, el match del empleador y la rentabilidad para ver qué tiene más impacto en el resultado final.

Tu 401(k)

La mayoría aporta entre 5% y 15%. Límite IRS 2026: $24,500 (menores de 50) o $32,500 (50+ con catch-up).

Resultados

Saldo a los 65 años

$1,956,265

Tu total

$374,959

Match empleador

$112,488

Ganancia de inversión

$1,458,819

Composición del saldo

Aportes totales$497,446
Ganancia de inversión$1,458,819
EdadSalarioAporteSaldo
31$75,000$9,750$20,851
32$76,500$9,945$32,688
33$78,030$10,144$45,588
34$79,591$10,347$59,631
35$81,182$10,554$74,905
36$82,806$10,765$91,501
37$84,462$10,980$109,521
38$86,151$11,200$129,072
39$87,874$11,424$150,269
40$89,632$11,652$173,236
41$91,425$11,885$198,104
42$93,253$12,123$225,018
43$95,118$12,365$254,129
44$97,021$12,613$285,601
45$98,961$12,865$319,611
46$100,940$13,122$356,346
47$102,959$13,385$396,009
48$105,018$13,652$438,818
49$107,118$13,925$485,005
50$109,261$14,204$534,820
51$111,446$14,488$588,532
52$113,675$14,778$646,427
53$115,948$15,073$708,814
54$118,267$15,375$776,025
55$120,633$15,682$848,414
56$123,045$15,996$926,361
57$125,506$16,316$1,010,276
58$128,016$16,642$1,100,596
59$130,577$16,975$1,197,790
60$133,188$17,314$1,302,364
61$135,852$17,661$1,414,857
62$138,569$18,014$1,535,849
63$141,341$18,374$1,665,962
64$144,167$18,742$1,805,862
65$147,051$19,117$1,956,265

Cómo crece un 401(k)

Un 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador donde aportas un porcentaje de cada cheque, y muchos empleadores agregan un 'match' encima — dinero gratis por ahorrar. Tus aportes crecen con impuestos diferidos (401(k) tradicional) o libres de impuestos en la jubilación (401(k) Roth), y el saldo se capitaliza durante décadas. Esta calculadora proyecta el saldo con capitalización mensual usando la rentabilidad anual que ingreses; el supuesto típico de largo plazo para una cartera 401(k) con peso en acciones es 6-8% después de inflación.

El match del empleador es la parte de mayor rentabilidad del 401(k) y siempre debes aportar al menos lo suficiente para recibir el match completo. Una estructura común es '50% match hasta 6% del salario' — si aportas el 6%, tu empleador agrega 3%, un retorno instantáneo del 50%. El campo 'Tope de aporte con match' limita la parte de tu propio aporte que recibe match; aportar más sigue sumando a tu saldo, pero ese excedente ya no recibe match adicional del empleador. El IRS fija límites totales aparte ($24,500 empleado en 2026, más $8,000 catch-up a los 50+).

El horizonte de tiempo importa más que la tasa de aporte para la mayoría. Una persona de 25 años aportando $200/mes al 7% termina con más que una de 45 años aportando $500/mes, porque el interés compuesto crece exponencialmente. Los tres errores más comunes son: (1) no aportar lo suficiente para recibir el match completo, (2) retirar el 401(k) al cambiar de trabajo en lugar de hacer rollover, y (3) ser demasiado conservador — carteras pesadas en bonos rinden menos que acciones en horizontes de décadas.

¿Quieres compararlo con otras cuentas? Una calculadora de inversión muestra el crecimiento de cuentas sin ventajas fiscales, interés compuesto explica la matemática, y nuestra calculadora de salario muestra cuánto baja tu ingreso gravable después del aporte al 401(k).

Preguntas frecuentes

¿Cuánto valdrá mi 401(k) cuando me jubile?
Depende de tres cosas: cuánto aportas cada año, el match del empleador, y la rentabilidad. Como referencia, aportando el 10% de un salario de $75,000 con match del 3% y rentabilidad anual del 7% durante 35 años obtienes aproximadamente $1.2-1.4 millones. Usa esta calculadora con tus propios números — cambios pequeños en aporte o rentabilidad se multiplican enormemente en décadas.
¿Cuál es el límite de aporte al 401(k) en 2026?
En 2026, los empleados pueden aportar hasta $24,500 de su propio dinero. Si tienes 50 años o más, puedes aportar $8,000 adicionales como 'catch-up', total $32,500. El total empleado + empleador llega a $72,000 ($80,000 con catch-up). Estos límites los fija el IRS y se actualizan cada año por inflación.
¿Cómo funciona el match del empleador?
La fórmula más común es '50% match hasta 6% del salario': el empleador pone 50 centavos por cada dólar que aportes, pero solo hasta el 6% del salario. Con $75,000 y 6% de aporte ($4,500), el empleador agrega 3% ($2,250). Aportar menos deja dinero gratis sobre la mesa — siempre aporta al menos lo suficiente para recibir el match completo.
¿Qué rentabilidad anual es realista?
El S&P 500 ha promediado alrededor del 10% nominal (7% después de inflación) en el largo plazo. Las proyecciones de jubilación suelen usar 6-8% para ser conservadoras. Si tienes mucha asignación en bonos o estás cerca de jubilarte, usa 4-5%. Si eres joven y 100% en acciones, 8% es razonable. No uses 10%+ — es el promedio bruto e ignora volatilidad, comisiones y el riesgo de jubilarte en plena caída.
¿401(k) tradicional o Roth?
El 401(k) tradicional reduce tu ingreso gravable ahora y pagas impuestos al retirar en la jubilación. El Roth se aporta con dinero después de impuestos y crece libre de impuestos. Regla práctica: elige tradicional si esperas estar en un tramo impositivo más bajo al jubilarte (la mayoría al final de la carrera), elige Roth si esperas estar más alto (carrera temprana, ingreso creciente, o planeas mudarte a un estado de impuestos bajos). Dividir entre ambos es común para cubrir incertidumbre fiscal.
¿Puedo aportar de más?
Sí — exceder el límite del IRS ($24,500 en 2026) genera una penalidad. La mayoría de los empleadores frenan automáticamente al llegar al límite, pero si cambias de trabajo a mitad de año puedes exceder el total combinado entre dos empleadores. Revisa tu acumulado a principios de diciembre. Si ya estás topado a los 50+, considera abrir una IRA o HSA para más espacio con ventaja fiscal.

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